摘要：

深圳农村商务银行作为中国银行系统中的一员，一直致力于为中小企业提供智能化、个性化的金融服务。其中天使贷系列产品尤为突出，得到了众多初创企业和投资机构的认可。本文将从市场需求、产品特点、利率方案和风险控制四个方面，详细分析深圳农村商务银行天使贷的优势。

一、市场需求

1、深圳市场持续升温

深圳作为中国最具活力的城市之一，近年来持续吸引着大量的初创企业和风险投资机构。根据《2019中国科技金融研究报告》数据显示，截至2018年底，深圳市初创企业总量达18,626家，位居全国第一，其中高新技术企业数量达到7,403家，占比40%以上。这说明深圳市场有着极大的融资需求，而天使贷正是符合初创企业金融需求的重要创新产品。

2、金融市场的空缺

尽管商业银行已经在普惠金融领域进行了大量探索，但对于初创企业来说，还存在着融资难、融资贵等问题。这种现象在资本市场面临严峻的形势下得到进一步凸显，使得企业急需一种具有灵活性和低成本的金融产品。深圳农村商务银行天使贷产品的推出，为市场提供了一种有效的解决方案。

3、政策及市场支持

天使贷系列产品得到了政府和投资市场的高度关注和支持。在国家"大众创业、万众创新"政策的号召下，天使贷被当做是发展初创企业、振兴实体经济的重要抓手之一。这种双重支持使得天使贷得到了越来越多的拥趸和广泛的市场认可。

二、产品特点

1、智能化申请流程

天使贷的特点之一就是智能化申请流程。借助信息技术和大数据分析手段，可实现在线提交申请、自动化审批、快速放款等便捷流程。这不仅为融资者提供了极大的方便，而且也提高了银行的审核效率和准确性。

2、个性化利率方案

天使贷在利率方面也具有独特性。根据借款人的财务状况、项目情况、担保条件等因素，银行会制定个性化收费方案。相比于传统的固定利率方案，个性化利率方案更能满足借款人的实际需求，降低还款压力，提高资金使用效率。

3、多种还款方式

天使贷还支持多种灵活的还款方式，包括等额本息、按月付息、到期一次性还本付息等方式。这种个性化的还款方式可以根据借款人的需求和能力，使其更加轻松和合理地进行贷款的还款，提高借款人的还款意愿和还款能力。

三、利率方案

1、相对竞争优势明显

天使贷在利率方面较其它银行产品有明显的竞争优势。以目前市场上的同期限项目为例，相比于传统商业银行的贷款利率，天使贷的利率体验更加丰富，可以满足广大借款人的需求，更符合市场价格形态。

2、灵活的利率浮动机制

天使贷的利率浮动机制也十分灵活。在一定时间周期内，利率可以跟随市场情况进行动态调整。同时，在借贷合同期间，也可以进行利率调整。这个灵活的利率浮动机制也为借款人提供了极大的还款优势。

3、按需承担利息

天使贷还提供了按需承担利息的机制。借款人可以根据自己的项目情况，选择是否关闭利息承担，从而提高项目的综合融资成本并大大减轻借款人还款压力。

四、风险控制

1、严格准入标准

天使贷产品对于融资项目有着严格的准入标准。只有符合条件的初创企业和项目才能够得到银行的融资支持。这保证了银行贷款资金的安全性和项目风险的控制。

2、多重担保机制

天使贷在担保方面采用了多重担保机制。包括企业股东、投资机构、项目质押品等多种担保方式。这大大降低了银行的风险负担，同时也给借款人提供了多个担保渠道，增强了还款的保障。

3、风险防范机制完善

银行通过建立风险预警系统，完善风险监测体系，保证了对项目风险及时发现、快速响应。同时，银行还建立了完善的追偿机制，一旦发生资金回收难题，能够及时采取措施保障资金安全。

五、总结

整体来看，深圳农村商务银行的天使贷系列产品是满足市场需求、快速、便捷和安全的金融产品。而其个性化利率方案、多种还款方式、稳定的风险控制等特点，更是能够满足不同借款人的实际需求，帮助初创企业轻松解决融资难题。

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