摘要：本文主要探讨深圳棚改房是否能够抵押贷款，同时提供相关背景信息。深圳作为中国改革开放的先行者，近年来的城市变化非常迅速，城市的发展和人口增长导致房屋需求量大幅上升。然而，由于深圳的房地产市场存在一定的波动性，在此背景下，对于棚改房抵押贷款的问题备受关注。

一、政策解读

1、国家相关政策：棚改房通常由政府出资建设，用于解决居民住房难题。因此，国家相关政策明确规定，棚改房不得用于转让或作为抵押物，保障了住房的公共性和住房困难群体的权益。

2、深圳市政府政策：深圳市政府通过“三倍工程”计划以及办公厅文件等文件，明确表示棚改房“不得再转让、出租或者以任何形式出售”，但并未严格禁止抵押贷款。但需要注意的是，若出现违反上述禁止性规定的行为，将面临严格的处罚。

3、银行政策：目前，深圳地区大多数银行暂未开放抵押棚改房贷款，而对于少数银行尝试开放的产品，往往是对白名单居民或具备特定条件的业主，要求严格，抵押额度有限。

二、法律角度

1、民法总则相关规定：按照《中华人民共和国民法总则》的有关规定，公共财产和个人财产有明确的界限。棚改房通常由政府出资建设，用于保障住房困难群体的权益，具有公共性质，因此不属于归属于个人的财产，不能用于抵押贷款。

2、合同法相关规定：根据《中华人民共和国合同法》第20条规定，合同应当符合法律、行政法规的规定，并应当遵循公平、公正、诚实信用原则。因此，抵押棚改房贷款不仅涉及到合同法方面的风险，也存在法律风险。如果抵押人违反国家法律规定，将会面临极高的法律风险和严重的经济损失。

三、银行贷款政策

1、深圳市场大多数银行并未开放抵押棚改房存量的贷款产品，针对棚改房新房的贷款资格也相当严格。

2、部分银行尝试在深圳市区部分地区推出棚改房抵押贷款产品，但要求抵押额度较低、通过审批的业主也较为有限，部分优势并未充分体现。

3、其他城市的经验值得借鉴：在深圳市场尚未推出为棚改房“量身定制”的产品方案之前，可以从华南地区其他城市的市场例子中发现，该类产品存在的问题主要是，银行的审批门槛、抵押额度和贷款期限等方面存在较大差异。在此情况下，供选客户通过信息的比较和作出明智决策，是希望能够考虑的方案。

四、棚改房抵押贷款的优缺点

1、优点：通过抵押棚改房贷款，可以更快地解决资金需求。同时，抵押资产的安全因素大于其他贷款方式，银行也更容易通过审批。

2、缺点：按照国家有关法规的规定，棚改房是不能被出售、转让或者抵押的，如果将棚改房作为贷款抵押，那么抵押贷款本身就存在合法性问题。同时，棚改区域的不确定性对于抵押棚改房产生了较高的风险。此外，随着升值潜力降低，棚改房保值增值的潜力并不适用于抵押贷款。

五、总结

综上，从政策、法律、银行及抵押贷款本身的优缺点四个方面来讲，目前深圳棚改房是否能够抵押贷款并没有特别明确的定性。从一个侧面来看，目前深圳市场大多数银行都没有推出针对棚改房的抵押贷款，目前市场上少数银行推出的产品，对业主的抵押额度和其他条件也有较高的要求。因此，对于购买了棚改房的业主来说，还是需要谨慎对待此类产品，避免出现不可逆转的风险。

本文由深圳贷款公司整理。