摘要：本文主要是对深圳商品房贷款利率演变历年变化趋势进行分析。通过回顾过去，了解深圳房贷历程，探究现在深圳商贷利率的政策以及未来变化趋势，给深圳购房者以参考，同时也有助于银行、政府等相关部门的对策制定。

一、商贷市场十年回顾

2009年，深圳商贷利率最高可达7.5%，是当时全国居民首套和二套房贷利率的两倍，而深圳的房价也一度居高不下，500万的小户型甚至不算稀罕。但是2014年后，深圳房价大幅下跌，市场需求急剧萎缩，放贷逐渐困难。随着中央政策的出台，深圳贷款市场逐步开放，市场竞争也异常激烈。银行为了吸引优质客户，开始议价放宽放贷政策，而一些新兴互联网金融公司也在努力切入。

2015年开始，房产重新成为政府促进经济发展的一个重点，于是地方政府开始放开购房限制、买房补贴等政策相继出台。房价和商贷利率因此开始反弹，贷款难度也渐渐加大。此时，大部分银行对于购买第一套普通商品住房执行基准利率+15%的贷款利率，购买第二套普通商品住房执行基准利率+30%的贷款利率，而且购买普通自住房按首付60%计算。

2019年，随着深圳Mark Six期指引爆，并受制于香港局势的影响，一线城市的房产市场开始出现一些细微变化。疫情袭来，政府出台了一系列购房鼓励政策，而对于购房人而言，房贷的首付比例较低，且货币市场利率平稳，购买房产成本也较为可控，这些都为深圳的房地产市场奠定了基础。

二、深圳商贷利率政策解析

目前深圳贷款市场最受关注的一点，就是全国首创的试点政策：全流程负面清单管理，“好贷指数”仅在75分以上才能享有8.5折优惠。然而，由于国家对于房贷利率出台新政策，银行也不得不按照国家的政策进行贷款利率的浮动调整。因此，实际上目前的深圳贷款利率是十分复杂的。

2019年，银行利率出现微小上涨。具体而言，中国银行、华夏银行、招商银行等银行首套房贷款利率基准为4.9%，二套房贷款基准为5.4%。

2020年2月，随着国家文件《2020年中央和地方财政预算草案》的发布，放开地方政府债务限额，但依然允许适量增发地方政府债券。

三、深圳房贷利率未来趋势预测

虽然政府出台了不少购房补贴，但是对于深圳的房价来说，长期来看仍是维持增长态势，因此未来随着物价上涨等因素考虑，商贷利率也会有所增加，毕竟房贷贷款利率也是由中央政府所调整的。同时，银行客户群的推断和分析、银行贷款渠道的开拓、维持和改善、银行资金成本和市场利率增长等因素都将对贷款利率和贷款分配形成支撑。

目前来说，深圳的货币市场利率平稳，国家经济的逐步恢复也将有助于银行房贷业务的发展。未来，深圳的房贷市场将处于中轴地带，政策的不断推进和商业银行的竞争将推动利率走高。因此，未来购房者还可以针对市场不断推进金融服务，选择合适的房贷利率。

四、商贷利率应对方案

对于购房者而言，要想获得利率上的优惠，只有成为优质客户。在接手贷款申请时，相应还款任务期限一定要合理，稳定的收入和工资必不可少，贷款人也要有稳定的工作，好的职业背景和社会信誉记录也得以证明。同时在增加收入的同时，打磨自有资产，保持个人资产的稳固程度也是不可缺少的。

而对于金融机构而言，在面对房贷市场的冷热起伏，银行应对市场的细节设置税费宽松政策，探索固定浮动利率制度，开发更有效的市场营销渠道，吸引更多优质客户参与。

除此之外，进行房贷利率的自我保护也是非常必要的。尽可能的避免贷款额度过大，提前还款等都是避免贷款流失、避免资金成本增加的重要途径。

五、总结

综合以上分析，深圳商贷利率的变化一直都处于一个相对复杂的状态。尽管政府的不断出台措施和银行的积极调整，深圳房贷市场依然有可能出现未知的波动与挑战，但是对于购房者而言，在结构稳定、制度健全、政府补贴等因素的共同作用下，仍然需要根据市场情况做出正确的选择，以期取得更为长久的利益。

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