摘要：深圳拥有大量的农民房，这些房屋通常无法在市场上进行抵押贷款，这给想要获得贷款的农民带来了极大的不便。本文将讨论深圳农民房是否应该限制抵押还是可贷款，并提供相关的背景信息。

一、法律背景

在中国，农村集体土地所有权归属集体经济组织所有，农民在土地使用权上拥有一定的权益。而深圳市出台的《关于加强集体土地确权颁证工作的实施细则》规定，农民房屋只有在土地使用权确权完成并获得发证后，才能进行抵押和贷款。

接下来需要具体考虑农民房限制抵押还是可贷款的问题。

二、农民的需求

由于城市化的进程加速，农村劳动力流入城市的数量不断增加。不少农民想要在深圳购房或者创业，但由于缺乏抵押贷款的途径，他们的创业或购房计划无法得以实现。

与此同时，农民也需要钱来经营土地，他们需要贷款来购买农药、肥料等投资。如果农民房屋不能被当作抵押物质押，那么就会严重影响他们的农业生产。

因此，限制农民房屋的抵押和贷款将严重影响农民的生活和生产，不应该实施。

三、风险管理

虽然农民房屋不能通过抵押获得贷款，但是也要考虑到风险管理问题。农民房屋的质量参差不齐，有些房子远离市区，没有配套设施，很难增值。如果所有农民房都可以被抵押，银行将面临风险。一旦发生拖欠贷款或者违约，银行难以追回资金。

为了解决这个问题，银行可以在贷款审批过程中关注贷款的用途和还款来源，并可以通过风险定价的方式将贷款的利率设置得更高。

此外，政府也需要出台配套政策，通过完善农村金融体系、加强监督管理等方式，规范农民房抵押和贷款的市场。

四、政策建议

为了促进农民房屋的抵押和贷款，政府可以采取以下措施：

1. 优化农民房屋土地使用权确权的流程，加快审核发证进度。
2. 鼓励银行开展农民房抵押和贷款业务，逐步降低风险，开展多元化金融产品和服务，满足不同层次的农村金融需求。
3. 政府可以制定税收和财政补贴政策，降低农村金融发展和服务的成本。
4. 政府应该建立健全风险防范机制，建立起健全的风险基金、风险承担和分散机制等。

五、总结

限制深圳农民房屋的抵押和贷款将对农民的生活和生产造成极大的不便，因此应该尽量提高农民房屋的抵押和贷款的门槛，为他们提供获得贷款的便利。但是政府和银行也需要建立起健全的风险防范机制，确保抵押和贷款的稳健性。

本文由深圳贷款公司整理。