摘要：深圳房地产市场一直处于高热状态，随着深圳二手房市场常态化，银行对二手房的贷款政策也进行了相应调整。本文将介绍深圳二手房银行贷款新规：你需要知道的十大变化，帮助读者清晰了解现行政策，并预判未来房贷政策的可能变化。

一、利率部分

1、下调优惠力度降低

房贷利率是影响房屋成交量的关键因素之一，因此，深圳市也及时对二手房银行贷款利率进行了调整。现行政策下，二手房购房者能够享受利率上浮10%的优惠。然而，由于房贷市场的日益规范，银行的“降息”和“优惠”力度也不断被削弱，下调优惠力度也成为了现行政策的一个新变化。

2、执行LPR利率

现行二手房贷款利率执行的是LPR+1.1%的利率，而不是按照7折优惠计算。LPR是银行间同业拆借利率，与央行利率的关系密切，是衡量市场流动性的重要指标之一。尽管LPR利率与央行基准利率有很大不同，但将其作为二手房贷款的基准利率能够稳定市场价格，降低购房者的还款压力。

3、加大利率风险市场居高不下

二手房贷款市场居高不下，银行面对的利率风险也相应增加。因此，银行对于部分还款能力不足的购房者采取调整利率、采取担保措施等方式进行风控管理。银行对于利率的调整力度大，对于利率偏高的购房者而言会有明显的利率风险。

二、审批流程

1、审批流程透明

在2018年之前，深圳房地产市场的恶意炒作引发了金融风险，因此，深圳市政府开始整顿房贷审批流程。现行二手房银行贷款审批流程全程公开、透明，购买者可以通过银行、中介等渠道了解相关信息并参与交流，使得市场更加规范有序。

2、信贷资金优先分配

银行对于不同类型贷款的审批流程有所区别，对于购房者申请的貌似风险较小的房贷，银行会优先划拨信贷资金协助购房者购买房屋，调节房贷市场的流动性。

3、自愿结清房贷尚未完全规范化

自愿结清是指银行客户在还款期内，可以提前还清本金和利息，减轻还款方的还贷压力。然而，在深圳二手房市场，自愿结清房贷尚未完全规范化，一些地下金融的服务机构也经常出现在市场上。购房者在自愿结清时，需要提高自身风险意识，寻找规范的机构和渠道。

三、业务条款

1、利率与首付比例联动

大多数银行对于二手房贷款利率与首付比例进行联动，即购房者首付比例越高，则贷款利率越低。在实际操作中，购房者需要参考银行的不同政策来制定贷款计划，确保贷款金额合理、可靠。

2、抵押物估价调整

深圳市政府规定，银行对于抵押物估价要达到市场价值的70%，购房者在选择银行时要考虑到银行的抵押物估价情况。当抵押物估价偏低时，需要购房者增加首付款，增加贷款额度，甚至是寻找其他抵押物。因此，银行抵押物估价调整对于购房者的影响很大。

3、通过多种方式获取房源信息

深圳房产市场竞争激烈，各种中介、个人都会通过不同的渠道获取房源信息。购房者在选择房屋的同时，需要了解各种信息来源，并通过多种途径寻找房源信息，确保购房的合法性和安全性。

四、贷款额度

1、限制二手房最高贷款额度比例

银行为购房者提供贷款额度的同时，也会规定二手房最高贷款额度比例。例如，深圳市规定二手房首付比例最低需要达到40%。这也就意味着，一旦当前市场价格超出了购房者能承受的范围，贷款额度的上线将成为购房者的重要考量因素。

2、贷款额度与利率、购房人收入挂钩

对于二手房银行贷款额度的审批，银行不仅会考虑利率水平、购房人的信用等因素，还会考虑购房人的收入水平。因此，购房者在申请贷款前，需要清晰了解自身收入和当前市场价格，确保能够合理安排贷款额度和贷款用途。

3、银行贷款和信用贷款的差异

除了房贷之外，深圳市还提供信用贷款服务。然而，对于购房者而言，选择银行房贷还是信用贷款也会影响到贷款额度的高低。银行贷款利用房产做抵押物，购房者可以贷到额度更高的贷款；信用贷款则是利用个人信用作为贷款的背书，一般贷款额度较低。

五、总结

本文从利率部分、审批流程、业务条款、贷款额度四个方面详细介绍了深圳二手房银行贷款新规的十大变化。尽管二手房贷款市场整体呈现分化和下滑的的趋势，但是，随着政府的不断加大对市场监管力度，二手房贷款市场在未来的发展前景依然乐观。

本文由深圳贷款公司整理。