摘要：深圳商转公贷款罚息一直被诟病，该现象的背景及原因是什么？本文从4个方面进行详细阐述。

一、 法律和政策的不完善

1、商转公贷款的法律规定中，对罚息的设置不够明确，导致银行、企业和个人在操作中存在诸多争议；

2、政策上也缺乏统一规定，各地政府在执行过程中也存在差异。

3、由于缺乏明确的规定，导致银行常常滥用处罚权，如乱收罚息、降低授信额度等。

二、 审批和管理的漏洞

1、深圳商转公贷款是为了促进城市经济发展而设立的，信贷扶持力度大，容易引发企业恶意借贷；

2、审批和管理的漏洞，使得很多资不抵债或无力还款的企业也能获得贷款，加剧了银行风险；

3、这些企业无法还款，银行不得不采取严厉措施，扣押企业资产，甚至是私人财产。

三、 市场竞争和创新不够

1、银行之间的竞争导致了信贷政策的不断松动，无论是审批还是监管都没有得到很好的执行；

2、银行产品的同质化严重，缺乏对市场的深入研究和服务的个性化定制，使得企业很难得到最优解决方案；

3、银行很难在授信后对企业的生产经营和有关方面进行监管和辅导，使得企业很难走出经营困境。

四、 风险防范措施不足

1、目前，深圳商转公贷款的审批难、管理高风险是众所周知的，但各大银行在贷款风险防范方面并没有采取应有措施；

2、未设立专门的部门对贷款风险进行定期评估，无法及时发现和防范风险；

3、信贷审批流程不够完善，内部控制缺失，缺少科学的背景调查和精准的风险定位，导致贷款风险严重。

五、 总结：

深圳商转公贷款罚息之所以屡禁不止，是因为缺乏明确的法律及政策规定，审批和管理漏洞，市场竞争和创新不够，以及风险防范措施不足。针对这些问题，银行与政府需建立更完善的信贷管理体系，并加强内部控制，通过改善服务，推动银行业务的升级和创新。

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