摘要：

深商贷通是一个提供贷款服务的公司，但关于深商贷通的贷款是否合法一直存在疑问。本文从法律、行业规定、深商贷通的运营模式、用户的评价四个方面进行探讨，希望读者能够更加全面地了解深商贷通的贷款合法性。

一、法律方面

1、在中国，涉及到借贷行为，首先需要关注相关的法律规定。我国《合同法》规定，允许民间借贷，但是利率不得高于国家规定的利率标准。根据我国银行间同业拆借利率，2018年第三季度，借贷利率不得高于4.35%。此外，我国最高人民法院于2015年发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了利率上限，避免了高利贷的出现。

2、通过对深商贷通网站的调查，发现其所提供的贷款利率高于国家规定的利率标准，因此，在法律方面，深商贷通的贷款存在一定的非法经营风险。

3、此外，在执行借贷合同中，若出现纠纷，需要通过民事诉讼解决。然而，由于深商贷通指定的借款人均位于深圳市外，且合同中明确约定由借款人委托深商贷通在深圳仲裁委员会或深圳市法院起诉，此举模糊了借款人行使诉讼权利的难度，给其权益的保护带来影响。

二、行业规定方面

1、近年来，我国互联网金融行业发展迅猛，但也难免出现一些不规范、不合法的问题。2016年，我国互联网金融协会发布《网络借贷信息中介机构自律规则（试行）》，对行业进行自律，并对网络借贷发放利率、借贷人合法资质、风险备付金等方面作出了规定。

2、通过查看深商贷通的资质证书，其并未获得“网络借贷信息中介机构”认证，也未加入互联网金融协会，这说明其在行业规范方面存在较大的不足。

3、另外，根据中国人民银行、工业和信息化部、公安部三部委发布的《关于规范金融机构互联网贷款业务活动的通知》，要求所有机构都需要在网站或客户端上公示相关信息，包括项目方、项目名称、借款人信息等。但是，在深商贷通官网查看后，未发现任何公示相关信息的内容，对于借贷人和投资人来说，信息透明度不高。

三、运营模式方面

1、深商贷通所设立的借贷平台模式为“产融一体化”模式，即其与实际借贷人成立关系，再邀请投资人进行投资，共同达成借贷协议。所以，实际借款人并不会出现在正式的合同中。

2、同时，深商贷通平台提供的贷款主要面向个人消费贷，而其所设立的实际借贷人均为未名下房产、车辆等资产的中低收入人群，并且要求借款人办理多次保险、卖出优惠券等额外费用，费用明细和标准不清晰。

3、通过对深商贷通官网、合同等资料的查看，发现其贷款内容存在信息不透明、费用过高等问题，对于借款人来说，贷款的金融成本较高，且信息透明度不足。对于投资人来说，深商贷通在债权收回及垫付的风险管控方面存在不足，长期投资风险可控性不强。

四、用户评价方面

1、根据在互联网上搜索到的深商贷通用户评价，很多借款人表示，在完成贷款申请后，借款操作便无法进行，出现了资金支付不了账的情况，甚至有借款人称资料不符，导致贷不下款。

2、同时，部分投资人表示，平台承诺高收益，但实际收益并不高，而且缺乏规范的风控措施，交易的实际情况往往不如平台描述。

3、此外，部分用户反映，在申请借款时，深商贷通会默认勾选相关增值服务，如信用卡代偿、会员费等，而且费用开支不透明，对于用户的信用评价和经济压力造成了一定的影响。

五、总结

从法律、行业规定、深商贷通的运营模式以及用户的评价四个方面来看，深商贷通的贷款存在一定的非法经营和违规风险，与当今互联网金融市场推崇的透明、规范不符。因此，在申请贷款、投资时，需要加强风险意识，选择合法、规范的平台，保护自身权益。

本文由深圳贷款公司整理。