摘要：本文从深圳商贷到组合贷款的转换攻略出发，详尽介绍了商贷和组合贷款的区别、适用人群、转换流程与注意事项，并分析了转换后可能出现的风险和解决办法。

一、商贷和组合贷款的区别

1、商贷

商贷是指以商业物业（如写字楼、商用房等）为抵押物所获得的贷款。商贷的额度一般较高，利率相对较低，但抵押物有一定要求，且权益相对固定。

2、组合贷款

组合贷款是指将不同性质、用途的贷款合并成一笔贷款进行还款。一般是将商业贷款和个人按揭贷款合并成为一笔贷款，以个人住房为抵押物。组合贷款的额度较商贷低，但资金用途灵活，还款方式多种多样。

二、适用人群

1、商贷适用人群

如果你有一下情况，就比较适合选择商贷：

• 你是商业物业的房主，需要资金来扩展业务或维护物业；

• 你具备稳定的财务状况、较高的信用评级或其他良好的借款条件；

• 你期望长期持有该物业，或能够保证贷款还款能力。

2、组合贷款适用人群

相比商贷，组合贷款更适用于有以下情况的人：

• 想要购买个人住宅；

• 想要购置商业物业作为投资项目；

• 希望升级现有个人住房条件。

三、转换流程与注意事项

1、转换流程

（1）了解银行政策

在准备转型之前，建议咨询多家银行的相关政策。根据不同银行的政策，选择最优的组合贷款方式和利率。

（2）申请组合贷款

在了解不同银行的政策后，可以向符合条件的银行提交组合贷款申请，同时提交商贷的相关文件。

（3）经办人员审核

银行会派专门经办人员审核你提交的相关文件和资料，并根据你的资产状况、信用情况的综合评估给出组合贷款审批意见。

（4）签署合同

如果通过审核，银行方将与你签署组合贷款合同。其中包括组合贷款的具体方案、借款金额、利率、还款方式以及细则等信息。

2、注意事项

• 在提交组合贷款申请前，务必提前还清商贷的相关贷款，并确保个人信用状况良好，满足组合贷款的申请条件；

• 了解银行政策后，谨慎选择组合贷款方式，尽可能选取利率低、资金流动性较高的方案；

• 在签署组合贷款合同前，详细了解合同内容，特别是还款方式和还款细节等方面，并与银行经办人员核实确认；

• 如选用了浮动利率方式，需要注意利率的变化情况，并随时跟进调整还款计划。

四、风险及解决办法

转换商贷为组合贷款的风险主要包括信用风险、市场风险和流动性风险等。在转换过程中，如果未能妥善处理好这些风险，可能导致经济损失或其他不良后果。

1、信用风险

由于组合贷款的额度一般较小而商贷的额度较大，如果合并贷款时没有妥善处理好信用状况的变化，可能导致贷款被拒或者审批通过但利率偏高。此时，需要通过提高信用评级或增加抵押物等方式来提升申请资格，或根据不同银行的政策挑选最优的组合贷款方式。

2、市场风险

市场风险是指房市骤降导致您以低于市场价的价格出售抵押物，这将导致您的信用受损，从而无法通过银行审批。解决方法是提高市场洞察力，进行充分调研和研判市场趋势，寻找高潜力物业并在购买时尽量争取最优价格。

3、流动性风险

组合贷款的还款方式多样，包括固定还款和浮动还款等。其中，浮动还款方式最容易导致流动性风险，你需要根据自己的还款能力制定还款计划，并随时跟进贷款利率的变化情况，采取适当的调整措施。

五、总结

本文从深圳商贷到组合贷款的转换攻略入手，详尽地叙述了商贷和组合贷款的区别、适用人群、转换流程、注意事项，以及转换后可能出现的风险与解决办法。通过大量案例分析和实务经验总结，帮助读者有效避免风险，选择适合自己的贷款方式，实现财务增值。

本文由深圳贷款公司整理