摘要：如何通过商贷转组合贷款降低贷款利率？本文将从以下4个方面进行详细阐述：提高信用等级；选择合适的贷款方案；适当的借贷比例；合适的贷款期限。

一、提高信用等级

提高个人信用等级是提高获得银行贷款的信心的重要因素，并可以获得更低的贷款利率。借款人应及时向银行还款，保持良好的信用记录。在处理过去的任何债务之后，获取信用记录以及支付所有账单和信用卡的账单会有助于个人信用等级的提高。人们还可以在各种征信机构中创建自己的信用档案，并随时跟踪并管理自己的信用档案。

同时，借款人应及时更新个人信息，包括职业、婚姻状况、教育程度、联系方式等等，使银行能够更好地了解借款人的情况，为其提供更贴心的服务。

除此之外，借款人还可以通过担保人的方式来提高个人信用等级。借款人找到一位信誉良好的担保人，并将其资产或者信用作为贷款担保，可以使银行对贷款更加放心，从而给出更优惠的贷款利率。

二、选择合适的贷款方案

不同的贷款方案有着不同的贷款利率，借款人需要在选取贷款方案之前，仔细了解多种贷款方案，计算出每一种方案的利率大小，并选择较低的利率方案。

在选择贷款方案时，借款人可以考虑以下几个因素：月供金额、贷款期限、还款方式、利率形式。要综合考虑这些因素，选择出最适合自己的方案。此外，借款人还可以通过选择一些特殊的贷款方案，如购车贷款、装修贷款、教育贷款等来降低贷款利率。

三、适当的借贷比例

借款人的贷款金额和个人收入和资产之间的比例是非常重要的。如果贷款金额过高，借款人难以按时还款，将面临较高的利率，这将导致贷款的风险增加。因此，借款人应根据自身的实际情况，确定合理的借贷比例。

一般来说，借款人可以参考以下几种借贷比例：月住房负担比例不超过30%，贷款余额不超过个人总资产的50%或者个人月收入的5倍。如果借款人的情况允许，可以在满足自身需求的基础上，适当提高借贷比例，以充分利用好银行贷款的优势。

四、合适的贷款期限

贷款期限对贷款利率有着直接的影响。相比较而言，较短时间的贷款期限能够迫使借款人更快地还清贷款，所以给予的利率就会更加优惠。但是，借款人在选择较短期限的贷款时，需要更高的还款能力，否则还款不上将会增大还款风险。

在选择贷款期限时，借款人应根据实际需求和还款能力来选择。如果有更充裕的资金，可以尝试选择较短时间的贷款模式，这样可以迫使借款人更快地还清贷款，享受更优惠的利率；如实际情况比较紧张，应该选择合适的贷款期限，这样可以减轻还款压力，不至于中途还款不上。

五、总结：

通过商贷转组合贷款，借款人可以拥有更低的贷款利率，而提高个人信用等级、选择合适的贷款方案、适当的借贷比例、合适的贷款期限，是降低贷款利率的重要手段。借款人可以综合考虑这些因素，并根据实际情况，选择最适合自己的商贷转组合贷款方案。

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