摘要：深圳友信贷款公司破产的消息引起了公众的广泛关注。本文将揭示友信破产的背后真相，分析其内部管理问题以及金融市场环境的影响，并对未来的贷款行业进行展望。

一、友信破产的原因

1、友信贷款业务的运作模式

友信贷款的业务模式是，借款人通过其手机APP填写申请、选择借款金额和期限，接着友信会自动匹配出合适的资金方，然后审核后放款。友信通过向资金方收取服务费赚取差价，而资金方则获得对借款人所代表的债权收益。

2、客户数量爆炸式增长导致流动性问题

2018年，友信开始接受P2P平台来的流量客户，不再依赖自身推广。截至2019年底，友信的注册用户已达1550万，月均借款额达到27亿，而资产总额仅为5.5亿，只能支撑1/5的业务流程。

3、友信自身被曝出大面积违规行为

友信存在数据造假、违反《安全生产法》等违法行为。巨量财富在微博发布了一份友信2018年度自查报告，并在公开信中指出，在违规操作、数据造假方面，友信存在非常严重的问题，完全失去了对于信用贷款业务的信任和合作意愿。

二、友信内部管理问题分析

1、监管不力

在担任监管者的政府机构中，科技不足、成规态度以及监管空白都是问题。2014年以来，交易平台数量飞速增长，监管部门早已无法实现及时监管。同时，在监管不足的情况下，一些非法平台、诈骗平台得以大张旗鼓地行骗。

2、企业内部管理混乱

友信应该要征信个人信息，但实际上只做了表面文章，未与央行征信平台及第三方征信公司建立协作关系，导致无法全文信息收集。

3、内部管理和运作机制存在漏洞

友信面对的首要问题是信息的透明度和数据质量。友信内部管理、运营机制不规范，导致例如数据造假等问题层出不穷；另一方面，友信存在信贷资质匹配规范不严之嫌，大量用户遭受较高利率的无效还款压力。

三、金融市场环境的影响

1、经济疲软、金融领域资本收缩

与此同时，中国经济弱化，流动性不足，资本市场不景气，金融领域资本收缩，这些因素都导致了友信的崩溃，成为借贷行业的粮仓。

2、牌照严格控制与市场调控加强

近一年来，金融行业牌照的严格控制和市场调控加强导致了金融行业整体监管之紧，对于一些违规公司进行了严惩，友信贷款的倒闭便是其中之一。

3、利率市场化进程

中国在推进人民币汇率市场化的同时，方兴未艾地推出利率市场化改革。未来的市场状况看起来需要借款方在利率的选择方面更加谨慎，同时反洗钱方面的规定和问题也将披露出来。这也为以贷款为主要经营方式的国内公司增加了一定的压力和不确定的风险。

四、未来的贷款行业发展前景

1、互联网金融的未来可能会依赖于大数据和人工智能

未来，互联网金融平台的重要性将会越来越受到关注。互联网金融平台必须努力创造数据培育相应的质量，利用人工智能如机器学习等技术来使贷款行业变得更为透明、安全，从而让出借人和借款人能够无缝、高效地交互。

2、国家对于贷款行业的整治将重点突出在数据中心建设上

贷款生态系统的发展趋势和大数据平台不可分割。数据中心建设和相关的技术是当前的主要任务，可以为贷款行业提供最新的在线数据服务、金融市场信息以及风险控制系统的数据。贷款公司需要建立高效，可靠，安全的数据沟通渠道，使系统具有完善的规划、对接和应对能力，提高效率，减少风险。

3、贷款公司需要继续探索贷款服务的形式和方式

由于资本市场的变化，贷款市场发生了很大的改变。新的服务方式，例如“小改牌照”，“保理”，“P2P网贷”等都已经开始逐渐适应市场的发展变化。今后，贷款公司服务的生态环境将会更多元，同时还将为贷款人带来创造性和地区性的服务方式，并且协助全社会的金融机构和政策制定机构推动新兴金融市场的发展。

五、结论：

深圳友信贷款破产是中国P2P行业的一个缩影，对于该行业的监管和管理提出了更高的要求。贷款行业需要在监管、商业模式的选择和市场调整中为未来的发展做好准备，同时需要新的技术和金融工具来支持贷款市场的生态转型。

本文由深圳贷款公司整理。