摘要：本文主要讨论了深圳农商行贷款拨备分析及应对策略，旨在引起读者对于农商行贷款拨备管理的关注。本文结合深圳农商行的实际情况，阐述了贷款拨备的概念、意义及其在农商行的重要性，提出了贷款拨备管理的应对策略。

一、贷款拨备的概念与意义

1、贷款拨备的概念

贷款拨备是指银行为预防可能出现的贷款损失而形成的一种资金准备。通俗地说，就是银行把一部分收到的贷款利息进行保留，以备不时之需。

2、贷款拨备的意义

贷款拨备对于保持银行的健康运转至关重要。贷款拨备能够有效地减少银行的风险，保护银行的利润，是银行风险管理的重要手段。

3、贷款拨备在农商行的重要性

农商行主要服务于农村、小微企业等中小型客户，客户品质相对较低、赔付额度较小，但容易形成批量化损失。因此，农商行在控制风险方面，必须极为重视贷款拨备的管理。适当的贷款拨备能够保障农商行的安全运营，并对于银行的社会形象和客户信心也至关重要。

二、深圳农商行贷款拨备分析

1、深圳农商行贷款拨备情况

深圳农商行自成立以来，秉承合规经营的原则，坚持风险控制，合理提取存量贷款损失准备（即拨备），为客户提供优质服务。近几年来，深圳农商行每年都在提高贷款拨备规模的同时，不断完善贷款拨备管理制度，保障了银行风险管理的安全性和有效性。

2、深圳农商行贷款拨备分析

根据深圳农商行年度报告，深圳农商行的拨备覆盖率约为150%，表明深圳农商行将不能偿还的贷款损失预估计算在内的能力较强，但也值得注意的是，在贷款默认率上升的情况下，拨备覆盖率将会较快地下降。

3、深圳农商行当前面临的挑战

当前，深圳农商行面临着贷款拨备管理的诸多挑战。首先，由于客户群体相对简单、规模较小，因此在拨备计提过程中，如何科学、客观地评估客户信用水平或者企业的经营状况，是面临的一个问题。其次，虽然拨备计提能起到保障银行安全运营的作用，但过度拨备也会对银行的经营造成一定的压力，并对银行的利润率产生负面影响。此外，物价上涨、市场波动等不确定因素，也将对银行的风险带来隐患。

三、深圳农商行贷款拨备应对策略

1、实行科学的风险评估

深圳农商行应该加强对客户的资信评估，在拨备计提时更加科学、客观地评估客户的信用水平和企业的经营状况，此举将有助于提升银行风险管理的效力。

2、建立完善的贷款拨备计提制度

深圳农商行应该建立贷款拨备计提制度，定期对银行风险管理和拨备计提情况进行评估，及时调整拨备计提金额，确保风险的准确控制。

3、合理稳健的投资管理策略

深圳农商行应该采用合理稳健的投资管理策略，控制银行的风险，保证银行的利润率。同时，在物价上涨、市场波动等不确定因素影响下，设立特别基金，为银行未来风险做准备。

四、结论

深圳农商行在贷款拨备管理方面要求显然更为严格，对银行安全运营有着至关重要的作用。然而，随着市场经济的不断变化，深圳农商行面临的外部风险也越来越多，因此深圳农商行应该制定符合市场需求的贷款拨备管理制度，强化对客户信用状况的评估，注重科学分析风险，确保银行运营安全合规，并做好风险应对的准备。

本文由深圳贷款公司整理。