摘要：本文主要介绍2020深圳小产权抵押贷款的权利与风险。小产权指的是项目建设许可证的容积率小于1.0，且无法申请商品房预售许可证的住房，具有独特的市场地位。但小产权房贷款存在部分银行不予认可、权利不明确、市场风险大等问题，需要借款人谨慎申请。本文从四个方面对该问题进行详细阐述。

一、小产权房的权利风险

小产权房权利不够明确，存在认定难的问题。小产权房通常是在村庄、城中村等地区建造的，土地的出让和规划审批等程序存在着很多不确定性，因此，小产权房的产权和房屋使用证明也受到了影响。由于土地使用权的归属和土地性质不同，产生了一些瑕疵和争议。对于借款人来说，未经过产权认证的小产权房未必具备抵押资格。银行也不会很容易地接受小产权房，即使是自用住房。

此外，小产权房的权利也存在转让的风险。在购买小产权房之前，借款人需要了解地块使用权的规划、建设审批、用途指标等方面的情况。如果地块的用途变更或者规划不能得到批准，借款人需要承担转让风险，包括丧失财产和离开住所等情况。

另外，小产权房还面临着拆迁风险，即当地政策的改变导致了房屋拆迁，房屋的价值也会受到不同程度的影响。尽管小产权房存在权利风险，但由于价格较为合适，依然拥有市场较高的需求。只要借款人注意风险来进行申请，还是很有机会获得资金的。

二、小产权房贷款的稳定性风险

小产权房不具备市场稳定性，贷款也有相应的风险。因为小产权房并未得到足够政策的支持和认可，借款人从银行贷款一般会存在一定的困难。由于小产权房的房屋、土地、产权等方面都麻烦，所以价值也难以确认。银行贷款的时候需要进行大量的审核，如果即便是得到贷款，可能面临着贷款成本较高、贷款周期长、担保物品过期、贷款逾期等风险。对于质量把控的银行，会要求借款人先进行产权认证，然后再决定是否提供贷款。借款人可以先咨询多家银行，选择合适的贷款方式，有效减少申请的风险。

三、小产权房贷款的稳定性风险

小产权房贷款的风险不仅仅是获取贷款的问题，也包括贷款的回收。当借款人不能如期偿还借款时，银行就面临着保险和贷款回收的困难。如此，贷款的本金、利息和担保物等都具有很大的风险。而小产权房一般具有很高的市场风险，当需求下降后，小产权房的价格也会受到影响，拿这样的房子做贷款的抵押，相对于一些大型住宅，贷款回收方面恐怕不太乐观。因此，如果借贷者不能偿还相应的金额，银行就有可能先将其担保物售出，以获得相应的还款数额。否则，银行只能兜售房屋，但由于市场不稳定、贷款的风险等问题，很难得到相应的售价。

四、尽可能降低小产权房贷款的风险

为了降低小产权房贷款的相关风险，借款人应该有所准备。首先，咨询多家银行及金融机构，了解各家贷款方式、优惠政策。此外，策划好个人的财务计划，合理使用贷款，减少不必要的支出。

其次，为小产权房进行产权认证，以确定房屋的权利，使之具备抵押的资格。不要轻易相信中介的承诺，要进行必要的调查、审查和申报工作。同时，了解当地政策和市场环境，及时调整自己的投资方向。

最后，严格控制借款的数量和利用情况。借款人应该按照自己财务能力和需求量来决定借款的数量，减少不必要的压力和风险。如果出现了无法及时偿还的情况，要及时联系银行，并作好借款后的还款计划。经过这些前期的准备和控制，可以有效减少小产权房贷款的风险。

五、总结

小产权房抵押贷款的风险主要表现在权利不明确、稳定性差、逾期回收等方面。为了减少这些风险，借款人可以从咨询银行、进行产权认证、严格控制借款等方面来减少相应的市场风险。

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