摘要：

深圳小微贷款是指向小微企业提供的专项贷款服务。小微企业是指法定注册资本额不超过200万元，年营业收入不超过2000万元，年平均员工数不超过50人的企业。本文从深圳小微贷款的合法性出发，分别从政策法规、资金来源、服务对象和风险控制四个角度详细分析深圳小微贷款的相关政策。

一、政策法规

深圳市政府在加强小微企业金融服务的同时，也加大了对小微贷款行业的监管力度。2019年4月，深圳市印发《深圳市小微企业融资服务条例》，进一步明确了小微企业融资服务的范畴，以及各方面的职责和义务。《小微企业融资服务条例》将小微贷款的政策定位纳入其中，规定了小微企业可以通过政府主导的担保机构获得担保服务，同时也规定了对小微贷款行业的监管措施。

另外，中国人民银行深圳市中心支行、深圳市金融监管局、深圳市工商局联合印发了《关于进一步规范小额信贷公司经营行为的通知》，出台了一系列针对小额贷款行业的管理措施，此举也对深圳小微贷款提供了更具体的管理要求。

二、资金来源

深圳市政府重视小微企业的发展和融资需求，从政策上明确表示要加大对小微企业金融服务的支持力度，创造有利于小微贷款业务发展的政策环境。除了政策上的支持外，深圳市还设立了多种融资渠道，以保证小微贷款的资金来源充足。

在2019年4月发布的《深圳市小微企业融资服务条例》中，明确规定市级财政将设立“小微企业融资服务基金”，专门用于扶持小微企业融资服务发展。此外，深圳市对小微贷款机构来源的限制较少，资金可以来自于银行、合法上市企业和大型民间资本。

三、服务对象

深圳小微贷款主要服务对象为小微企业，其选择小微贷款的主要原因在于传统金融机构对小微企业融资存在诸多困难，如需求难以满足等。小微贷款机构精准地满足了小微企业的融资需求。

同时，小额贷款机构既有借贷的业务特点，也发展了风险投资、股权融资等多种融资产品，可为不同阶段、不同行业的企业提供差异化的融资服务。

四、风险控制

深圳市针对小微贷款行业的风险控制也随着业务的发展逐步完善，目前采用的风险控制措施主要包括筛选服务对象和风险管理两个方面。

筛选服务对象：小额贷款公司通常会选择小微企业样本中的高质量客户，即具有发展潜力和还款意愿的企业，以此来保证贷款回收风险的可控性。同时，小额贷款公司还采用各种方式进行客户调查和尽职调查，以对客户的履约能力、还款意愿、资信状况、营业状况等进行全方位评估。

风险管理：小额贷款公司还对贷款风险进行风险定价，并优化风险分散方式，尽量使风险分散化，减少风险损失。同时，小额贷款公司还定期关注客户的经营和财务情况，及时调整和变更风险分级、风险控制措施等。

五、总结

可以看出，深圳小微贷款在提供金融服务、促进小微企业发展、推动区域经济发展等方面扮演着重要角色。尽管小额贷款的风险较大，但深圳市对其实行了相对严格的监管，保证了深圳小微贷款的合法性和规范性。

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