摘要：随着深圳房价不断上涨，越来越多的人选择通过商贷转公积金来减轻负担。本文介绍了深圳商贷转公积金的利率攻略，帮助读者更好地理解利率计算方式和转换流程。

一、商贷转公积金利率计算方式

1、商贷利率计算方式

商贷利率通常是以基准利率为基础，再加上一定的浮动比例。比如，按照2019年开始实行的商业贷款基准利率，“1年期LPR+60BP”的利率水平是5.15%。如果浮动比例是1.1倍，那么实际的商贷利率就是5.67%。

2、公积金利率计算方式

公积金利率一般是以基准利率为基础，再减去一定的比例。以2019年起实行的公积金缴存利率为例，其基准利率是2.75%，再减去1.1个百分点，最终的利率水平是1.65%。

3、商贷转公积金利率计算方式

商贷转公积金，需要考虑商贷利率和公积金利率的差异。一般来说，银行会按照两种利率的加权平均数，来计算商贷转公积金的利率。具体公式如下：

商贷转公积金利率 = （商贷余额 * 商贷利率 + 公积金余额 * 公积金利率）/（商贷余额 + 公积金余额）

二、商贷转公积金的利率优劣势

1、利率优势

目前的商贷利率普遍较高，一般在5%以上，而公积金利率则较低，目前仅为1.5%左右。通过商贷转公积金，可以实现利率的降低，减轻负担。

2、利率劣势

商贷转公积金需要向公积金账户还款，对现金流的要求较高。此外，公积金的用途比较受限，只能用于购房、建房、修缮等方面。

3、综合分析

正确选择商贷转公积金，需要考虑自己的实际情况。如果经济能力较强，可以承担商贷高利率的负担，那么商贷可能更为适合。如果需要减轻负担，公积金则更为合适。

三、商贷转公积金流程

1、确定资格

商贷转公积金的前提是满足公积金贷款的条件。一般来说，需要符合以下几个条件：年龄在18周岁以上，没有贷款记录，具有连续缴存公积金的资格，有稳定的工作和收入来源，房屋符合贷款标准，符合相关政策要求等。

2、提交申请

确认符合贷款条件后，可以向银行提交申请。通常需要提供个人身份证明、户口本、工作证明、收入证明、社保和公积金缴存证明、房产证明等相关证明材料。申请提交后，银行会核实并评估申请人的信用状况、收入和资产状况，以及贷款申请的合理性和可行性。

3、签订协议

银行审核通过后，会与申请人签订商贷转公积金贷款协议。该协议会详细描述商贷转换成公积金的流程和计算方式、还款方式，以及申请人的权利和义务等相关内容。

4、放款

签订协议后，银行会将商贷转为公积金，放款到申请人的公积金账户中。放款金额等于商贷余额，乘以商贷转公积金的利率。申请人可以在公积金账户中查看到贷款的到账情况。

四、商贷转公积金利率攻略

1、选择合适的时间点

商贷转公积金的利率，通常是基于商贷和公积金的利率水平来确定的。一般来说，如果公积金利率较低而商贷利率较高，转换成公积金会更划算。因此，在选择时间点时，需要密切关注利率的动态变化，选择较为优惠的时间点进行转换。

2、谨慎选择利率计算方式

商贷转公积金的利率计算方式有多种，包括等额本金法、等额本息法、先息后本法等。其中，等额本金法和先息后本法中的计算方式会让申请人在贷款前期需要支付较高的利息，而后期则较为优惠。因此，需要谨慎选择。

3、注意额度和还款期限

商贷转公积金，需要注意贷款额度和还款期限。一般来说，公积金贷款的额度上限是房屋总价的90%，还款期限一般为5-30年。如果贷款额度不足或还款期限过短，可能对申请人的还款造成较大的压力。

五、总结：

商贷转公积金是抵御深圳高房价的一种有效方式，能够降低负担并提高还款的灵活性。本文介绍了商贷转公积金计算方式、利率优劣势、申请流程和攻略，希望读者能够更好地掌握这一重要的金融工具。请广大读者注意申请条件、利率计算方式、还款期限和额度等相关信息，并合理选择时间点和方式。

本文由深圳贷款公司整理。