摘要：公积金贷款是解决人民购买住房难题的重要手段。本文主要围绕南昌深圳公积金贷款利率全解析，详细探讨公积金贷款的利率形式和利率政策，以及如何选择合适的贷款方案，希望对购房者有所指导。本文由深圳贷款公司整理。

一、公积金贷款利率形式

1、利率浮动规则：公积金贷款的利率浮动是由央行和住房城乡建设部制定的《公积金贷款利率浮动基础与调整规则》，按照一定比例上浮和下调。目前贷款期限在1年以内的执行基准利率，1-5年期的执行基准利率上浮5%，5-10年期执行基准利率上浮10%，贷款期限在10年以上的执行基准利率上浮15%。

2、利率形式：公积金贷款的利率以年利率计算，按月付息，按月还款，每月还款日日期与放款日期相同，每期还款金额由本金和利息构成。利息以贷款余额×利率÷12计算，最后一期还款金额较少。

3、结息方式：公积金贷款使用按月等额本息还款法，每月还款额相同，用于偿还每月所欠本金和本月的利息。在还款过程中，前期的还款额主要用于支付利息，后期的还款额主要用于偿还本金和利息，由于利息与本金成正比，所以后期每月所还款额比前期低。

二、公积金贷款利率政策

1、不同期限公积金贷款利率不同：目前南昌和深圳的公积金贷款利率如下图。

南昌公积金贷款利率：

深圳公积金贷款利率：

2、利率下调政策：2020年全国开展“稳增长、调结构”政策，公积金贷款利率也随之下调。2020年3月1日，南昌、深圳公积金贷款利率下调15BP。

3、利率保障政策：如果贷款人购买的住房是可转让的，那么就可以享受公积金贷款利率上限25%的利率优惠，如果是非可转让的，就需要根据当地的实施政策进行具体测算。

三、如何选择合适的公积金贷款方案

1、首付比例：南昌和深圳的首付比例分别为20%和30%。首付越高，则可贷的金额越少，还款额越小。

2、贷款年限：贷款年限越长，每月还款额越少。但是选择贷款年限要考虑自己的还款能力，贷款年限过久，需承担相应利息较长的压力。

3、利率类型：公积金贷款利率分为固定利率和浮动利率两种类型，固定利率在整个贷款期内都保持不变，稳定性较强；浮动利率则按照市场利率浮动，风险相对较大，但是如果下行趋势明显，则相对于固定利率更有优势。

4、还款方式：公积金贷款的还款方式有等额本息还款和按月付息到还本、到期还本付息两种方式。前者每月还款额相同，后者贷款期限内每个月只需偿还本月所欠利息，到期还本。

四、公积金贷款利率的影响因素

1、央行基准利率对公积金贷款利率的影响：如果央行基准利率下降，那么公积金贷款利率也会随之下降，反之则会上升。

2、公积金贷款利率上调的影响：如果公积金贷款利率上调，购房者的还款额也会随之上升。

3、经济情况的影响：如果经济形势好，房价上涨较快，借用公积金贷款较多，公积金贷款利率有上升的可能性。反之则会下降，购房者可以利用这个机会选择较低的利率购房。

五、总结：

公积金贷款是购房者购买住房的重要手段，利率是购房者比较关心的问题。南昌和深圳的公积金贷款利率不同，选择合适的公积金贷款方案需要考虑多种因素，如首付比例、贷款年限、利率类型和还款方式等。购房者应及时关注央行基准利率情况，经济形势的变化以及公积金贷款利率的政策变化，选择合适的时机购买住房。

本文由深圳贷款公司整理，为购房者提供参考和指导。