摘要：深圳市是全国有名的一线城市，在人口高密度的同时也有着十分紧张的房屋市场，而公积金贷款作为购房的重要来源，其额度的过低导致了购房难题的产生。本文从政策原因、市场因素、审批流程和贷款条件四个方面，对深圳公积金贷款额度过低的问题进行了探讨。

一、政策原因

1、一些城市限购和限贷政策的影响

近年来，一些城市在房地产市场调控方面加强了监管力度，不少城市相继出台了一系列的限购和限贷政策，加剧了购房难度。由于深圳市房价较高，许多人需要依靠公积金贷款来购房，但是由于政策原因，公积金贷款占款比例无法满足一些购房者的需要。

2、公积金贷款利率偏低

在目前的金融市场中，银行的工商贷款和个人贷款利率较高，而公积金贷款利率偏低，因此很多购房者有把公积金作为购房资金的首选。可是由于利率偏低而带来的贷款额度偏低的问题，却让购房者陷入了一些困难。

3、公积金贷款政策变更频繁

近年来，公积金贷款政策变化频繁，而购房者的购房计划必然是长期的，无法应对政策的变更，不断变化的政策不仅增加了购房者的风险，也加剧了购房难度。

二、市场因素

1、深圳房价过高

深圳市的房价一直居高不下，限制了许多购房者的资金来源。由于贷款额度的限制，购房者很难贷到足够的款项来购房，导致购房难度持续加剧。

2、公积金贷款利率不存在差异化

不同的购房者有不同的还款能力和风险，而目前深圳市并没有建立起相应的公积金贷款利率差异化的机制，购房者只能按照统一的利率来申请公积金贷款，这也导致了贷款额度的偏低。

3、购房租金比问题

根据深圳市房产局的数据，深圳市的购房租金比已经超过了20年来的峰值，也就是说，购房者需要花费更多的财力来购房，这也加剧了购房难度。

三、审批流程

1、审批时间过长

在深圳市公积金贷款的审批过程中，往往需要通过申请、审核、复核、审批等多个环节，其中某些环节可能需要等待较长的时间，导致购房者在紧急情况下难以及时获得资金。

2、流程繁琐

由于开发企业、公积金管理机构和银行等多个组织之间的协作，公积金贷款的审批流程往往较为繁琐，申请人往往需要投入大量时间和精力来跑各种手续及相关材料，也增加了购房者贷款的成本。

3、流程透明度不够

许多购房者在贷款审批过程中都难以了解审批的进度和原因，这也导致了购房者在审批过程中的不信任和不满意度，也导致购房难度的加剧。

四、贷款条件

1、购房人征信不良

在深圳市申请公积金贷款时，购房人的征信情况对于贷款额度的影响十分巨大。如果购房人的征信记录不良，那么公积金贷款的额度很可能会减少或被拒绝，这也加剧了购房难度。

2、存款不足

对于深圳市的公积金贷款而言，购房人需要能够提供足够的存款作为贷款的首付款。如果购房人的存款不足，也会导致公积金贷款的额度不足，从而加剧购房难度。

3、购房者年龄不符合规定

购房者的年龄、婚姻状况、社保缴纳情况等也可能对公积金贷款额度产生影响。对于一些年龄较大的购房者，其公积金贷款的额度会相对较少，也会增加购房难度。

五、总结

总的来说，深圳市公积金贷款额度过低，购房难题待解，政策原因、市场因素、审批流程和贷款条件等方面均是其原因所在。为解决该问题，应当加强政策的稳定性和透明度，完善公积金贷款利率的差异化机制，简化审批流程，降低购房者的贷款门槛等。只有这样，才能引导公积金贷款更好地服务于深圳市的购房者，如此一来，深圳市的购房难度也将逐步降低。

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