摘要：

深圳民间贷款利息高额的现象备受关注，本文从深入剖析其原因入手，探讨如何规避风险。首先，介绍民间贷款的概念和市场现状。随后，从利率管控不严、信用评估缺失、信息不对称和法律风险等四个方面深入分析，指出高利率的根本原因并提出解决方案。最后，总结文章观点和结论，提出进一步研究方向。本文由深圳贷款公司整理。

一、利率管控不严

1、从政策层面上看，目前民间借贷利率的管制相对薄弱。虽然国家对于贷款利率有一定的规定，但是对于民间借贷，尤其是小额贷款，并没有明确的标准。这导致民间借贷市场存在价格混乱、乱收费等问题，利率水平由市场自行调节，出现了较高的状况。

2、从实践出发，大多数借款人具有强烈的用钱需求，且缺乏金融素质和普及知识，容易被高利贷所吸引。而利率较高的贷款也能有效地把支付恢复本息的时间限制在短时间内，为债权方带来良好的现金流。因此，在缺乏政策规范和执行的同时，债权方借机提高利率也成为可能。

3、对于一些小微企业和个人来说，他们面临预期收益不高，还债成本高的困境。增加利率收益可以降低贷款风险，而政府的银行信贷支持不足，也进一步加剧了贷款利率愈发昂贵的需求。

二、信用评估缺失

1、目前我国有多种信用评估体系，其中阿里巴巴、腾讯等平台是较知名的信用评估体系。但是，相比于传统的银行贷款，民间贷款的信用评估体系较为简单，能有效地避免过多的时间和人力资源的浪费。在没有有效的信息来源、反欺诈机制和风险管理体系的情况下，中小贷款公司很难做出合理的定价和优质的风控服务。

2、此外，个人的信用评价和多次借款记录并没有成为民间贷款机构重要的参考，导致信用等级降低，贷款增加，从而链式反应导致高利率的滋生。

3、最根本的问题在于，民间贷款缺乏权威的信用评估机构以及相应的合规管理监管体系，由此，借贷双方都存在着巨大的信任问题。在缺乏有效信誉保障机制的前提下，债权方采用高利率的方式增加贷款保障，债务方则被迫承担较高的各种贷款成本。

三、信息不对称

1、民间贷款在模式上已经形成了一个不仅仅局限于本地的生态圈，不同的借贷机构之间在合作、博弈中都拥有不同的底线。其中，有些中小民间贷款机构的网络推广技巧也经常蒙蔽消费者，使借贷双方知情不足，导致信息不对称，最终导致信任危机并引发借贷风险。

2、爆款借款，天花板式的利润，会让一些机构执行过程中欲壑难填。债务方的信息不对称也会让民间贷款机构的内部员工进行内鬼行为，债务方也就很难识别和预判披着外衣的内贼行为。

3、此时，介入公安机关来加大治理力度，制定完善的规范性法规和规章制度，强化银行、证券等人民银行金融监管机关的监管意识和力度非常必要。

四、法律风险

1、从民事法律角度看，借贷双方在签订贷款合同之前，往往对贷款利率没有准确的认识，有不少人是在缺乏法律常识前提下与民间贷款机构签订了高息借款合同。这种做法不仅违法，还会导致贷款方受到巨大的精神、经济损失，在扩大贷款规模的同时，也加大了执法风险。

2、从刑事法律角度看，民间贷款往往手续简化、风险较高。会存在黑老板收取高额利息的情况，甚至金融角色的抵押人、担保人担责偿还债务的情况。法律纠纷升级后，债权人追讨债款的难度增大，进一步推高贷款利率，形成恶性循环。

3、综上所述，在加强监管的同时，建立健全贷款合同法律检索机制，完善网络诚信评价评估以及完善债务方兼职抵押人担保人的民事赔偿条款，以减轻借款方风险和降低贷款的利率水平都极为必要。

五、总结：

本文主要从利率管制不严、信用评估缺失、信息不对称和法律风险等四个方面，全面剖析了民间贷款利息高的原因，并在此基础上提出了一些规避风险的解决方案。在政策、法律框架下，建立具有权威性、有效性、可持续性的评估体系将是保障金融市场稳健运营的重要支撑。只有在政府公信力、民间自律机制、利率管控机制、风控机制、法律监管机制多方共同衔接之下，才能让民间贷款市场更加健康、有序地发展。

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