摘要：深圳按揭贷款供不应求，成为了深圳楼市中一个重要的资金来源。但是，相比其他银行信贷业务，深圳按揭贷款不受资金监管，极易引发风险，而近年来受到媒体的关注和压力。本文从四个方面详细阐述深圳按揭贷款无资金监管的风险，并提出对策和建议。

一、信贷风险凸显

1、房产泡沫压力加大
目前，深圳楼市上涨已经漫长，但是实际上，在城市改造、体育赛事及政府项目等膨胀需求下，深圳房价大幅上涨。由于无资金监管，银行对于按揭贷款的监管能力有限，房价上涨、供不应求的情况下，许多房屋买家选择按揭贷款，而银行又只能通过购买地方债券等方式来增加存贷比，尤其是不正规的按揭贷款却得以通过。2、抵押物评估体系薄弱
银行按揭贷款审批常常包含贷款额度、贷款期限、利率和抵押物等要素。聪明的借款者通常会将房产重新评估来从银行贷到更多借款。然而当对抵押物的评估过度依赖个体业务资料，而非市场实际估价时，会造成收益风险。事实上，抵押物的市场价格往往与公允价值相差较大，此时，银行提供的资金规模很难确定。在深圳按揭业务中，由于地段、房型、所在楼层数以及风险判断等因素的影响，房产抵押物的造假、虚高价格等问题屡见不鲜。

二、牵涉违规交易

1、资金清洗行为
按揭过程出现的一些违规交易，可能有人借机从中获利，将其视为洗钱工具，从而防止他们被追踪和审查。起初银行要求资金来源证明等材料，但是这些材料也很容易被伪造。2、公积金滥用
公积金是一种专门用于住房保障的小额金融服务。按照统计，深圳按揭贷款的一半甚至更多是用于购买二手房。这是因为当购房人所在的其它企事业单位或机关事业单位没有开通公积金，或缺乏可喜的存款来源，而个人的条件又符合公积金贷款要求，这种方式就被视为抢占了企业提供的资金，也违背了公积金用途的本意。

三、管控手段不力

1、监管手段受限
由于深圳按揭贷款和其他银行信贷业务的不同，在一些领域对其监管的能力有限。例如对于信贷押品，银行会进行抵押评估报告甚至法律检查，但是当面对深圳各种按揭交易，银行很难进行详细的调查，尤其是闪电结算类的现货交易等，给监管带来很大的困难。2、尚未建立完善的监管机制
由于深圳新地产市场、抵押品估价和贷款审批方案等涉及的众多业务，在领域内尚未建立起完善的监管机制，因此，银行监管机制和某些技术手段还不够完善。尽管银监会对于按揭贷款行业提出了很多监管规定，但是要想建立起防护机制，还需要从监管制度、依法容忍和自律性等方面进行全方位升级。

四、加强监管是确保按揭贷款核心

1、重新构建资金监管机制
为了解决深圳按揭贷款无资金监管的问题，金融监管机构应该重新构建资金监管体系，尽可能增加现金贷款，支持高质量的按揭企业，改造和建立建设信贷风险管理体系。在资本充足率和业务扩大等指标方面实行统一标准，对违规银行和按揭机构责任严肃处理。2、完善监管体系
加强数据质量和数据交换等方面，利用新的技术手段，建立全面覆盖的等级监管。此外，要清晰完善的利率定价宏观审核标准，此类标准将成为界定新型信贷业务合理性的唯一标准。同时，建立信贷兴、信贷乐、信贷用的企业信用机制，不断提高银行业务的风险把控能力，打破银行监管壁垒，找到资金监管的坚实支持。

五、结论

深圳按揭贷款无资金监管问题已经引起了越来越多的关注。在需要大量资本支持的深圳市房产市场上，信贷业务监管不力，将会带来不可预测的风险和巨大损失。监管机构和业界应该共同合作，尽可能地重建资金监管机制和完善相关政策，使深圳按揭贷款在保证风险的前提下可以更好地支持当地房地产市场的发展。请联系深圳贷款公司获取更多信息。

本文由深圳贷款公司整理。