摘要：本文解析了深圳平安银行南山支行贷款问题，通过背景介绍引出读者的兴趣。本文从银行外部环境、内部管理、员工素质和贷款审批流程四个方面，对问题进行了详细阐述。

一、银行外部环境

1、当前经济形势下，深圳地区的小微企业贷款需求较强烈。面对市场需求，深圳平安银行南山支行采用了较宽松的放贷政策，导致部分风险控制不当，贷款风险增加。

2、金融市场竞争激烈，许多商业银行为了增加市场份额，对于放贷时未严格把控风险，或审核不严格的案件，也可能影响到其他银行。

3、法律、政策的不明确、变化，也是银行外部环境的因素之一。贷款审批需要根据一定规定，但是不同法规和政策不断变化，银行程序相应难以把握。

二、内部管理

1、深圳平安银行南山支行内部管理混乱，流程不严谨，未能发现、预防大量不良贷款。相关工作人员未严格把控客户信息、资产证明真实性等，给不法分子留下了可乘之机。

2、贷款审批流程混乱、监管不严，也是内部管理问题。部分审批过程中可能出现违规现象，银行内部员工作风和管理问题是导致失控的主要因素。

3、在贷款审批时，银行员工存在着过度预期或虚构客户收入等不良行为，导致一些无实力还贷者有选择性失信行为，严重影响了银行贷款的健康发展。

三、员工素质

1、一些银行员工存在利益诱惑，为了本人个人利益，打通审核程序，比较宽松的批准贷款。这些行为，直接导致银行信用度的丧失。

2、对审批人员的把关力度不够，整个系统可能存在多数员工薪酬过低，员工未经过严苛的培训，认真审批的、负责的员工较少。同时，审批员的工作量大，可能会影响判断和精力，导致错误。

3、一些员工的工作态度存在较大问题，批准贷款并没有进行专业的校验，忽略了贷款清单材料、抵押风险等重要内容，导致了银行资产负债表的减值，形成的损失较大。

四、贷款审批流程

1、贷款审批流程不太完善，解决信审师证明的了解，操作简单，审批无把握，常常有被贷款否决的贷款申请被放行的情况。同时，审批包含多个环节，审核的过程中，也可能开发一些漏洞，导致放款出现误判。

2、模型和规则不够完善，导致放款的信贷风险过高。对于这些问题，应该适当地改进审批信贷规则、公开规则，调整审批流程，以及应用风险控制模型来优化信贷政策。

3、其他可能存在的因素还包括：①审批员精力有限，导致审批不当，②借款人获得贷款后不用于经营活动等资本使用，导致不良贷款。

五、总结

综合以上四个方面的问题，深圳平安银行南山支行贷款问题主要由银行外部环境、内部管理、员工素质、审批流程不够完善等多种因素导致的。解决这些问题，需要银行加强内部管理，规范流程；提升员工素质和专业水平；制订更加完善的贷款审批规则和模型，从体制机制和风险管理上加强控制，同时注重各项制度的宣传和教育贯彻，以维护银行信誉。

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