摘要：本文将从深圳工行房抵消贷利率的角度出发，分析借款人的利息到底花费在哪里，揭示其中的奥妙和利弊，并为读者提供必要的背景信息。

一、利率结构分析

1、工行房抵消贷利率的解释：房抵消贷是指一种以抵押房产作为贷款担保物，同时将存款、理财产品等金融资产进行抵押的贷款方式。由于有多种担保，风险大大降低，银行通常会优惠利率。工商银行是目前业内推出利率最低的银行，但是这种贷款模式并非完全免费。

2、利率结构与计算方式：工行房抵消贷的利率包含了基准利率、抵押品价值比率、抵押品品种、还款方式等因素。具体计算方式和利率结构较为复杂，不同的客户拥有不同的利率水平。

3、利率透明度：由于工行房抵消贷款中的利率结构十分复杂，很难直接计算出准确的利息数额。这也给银行的客户造成了一定的困扰。

二、利息分配方式

1、贷中项：初次发放贷款时，银行会将一部分利息从贷款金额中扣除，在还款期内每月向借款人收取。这个贷中项这个有时也称之为“折扣点”。

2、还款方式：在工行房抵消贷的还款方式中，除了按照每月固定还款数额等额本息法的方式之外，还有每月还半个月本和等。需要注意的是，各种还款方式所需缴纳的利息是不同的，而还款方式的选择也是随着期限和偿还能力的调整而变化的。

3、利率调整：在贷款期限内，银行随时可以根据市场的变化和政策的调整而对贷款利率进行调整，这将对借款人的还款造成一定的影响。

三、利息支出计算

1、利率调整的影响：如果贷款利率上涨，还款人就需要承担更高的利息开支，若利率下降，则还款人可以享受到更高的利率优惠。因此，利率调整对于贷款利息的计算产生了直接和重要的影响。

2、还款方式的影响：不同的还款方式会导致贷款利息的计算方式不同。等额本息是指每个月内贷款金额和利息同时支付；而等额本金还款法贷款利息则随着每次还款本金逐渐递减。

3、贷款还款额与还款期限的影响：贷款还款额大小和还款期限的长短，也会对贷款利息的计算造成一定的影响。贷款金额越大，还款期限越长，那么付出的利息就会越多。

四、存在的问题与建议

1、利率透明度不足：工行房抵消贷款的利率结构复杂，会给借款人带来困扰，而银行应该尽快改善这种状况，增加利率透明度。

2、还款方式缺乏选择：虽然工行房抵消贷款有多种还款方式，但是选择相对较少，后续应该做出有针对性的改进。

3、贷款利率持续上涨：从2018年到2019年之间，中国房贷利率一直在上涨，而工行房抵消贷款也不例外。银行在增加利率水平时应该加以适当的控制。

五、结论

本文从深圳工行房抵消贷利率的角度出发，详细分析了借款人的利息到底花费在哪里。同时，本文也提出了一些问题和建议，希望能够给读者一些有用的借鉴和启示。

本文由深圳贷款公司整理。