摘要：

随着深圳市场经济的发展，小额贷款成为解决个体经营者、小微企业资金需求的重要渠道。本文从利与弊两方面，详细探讨深圳小额贷款带给社会的影响，以期能更好地帮助读者了解小额贷款的真正面貌。

一、利

1、扶持中小型企业

小额贷款对于中小型企业的发展至关重要。小微企业是国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长和就业率发挥着不可替代的作用。小额贷款可以帮助中小企业家解决资金难题，推进中小企业的持续发展，使更多的人有机会去实现自己的创业梦想。

2、促进消费升级

小额贷款可以促进消费升级。消费升级是在国际经济全球化背景下，消费者对于商品、服务、环境质量等方面的提高要求。而小额贷款普及则可以帮助中低收入人群消除消费不利的因素，加速社会消费升级。

3、提升金融效率

小额贷款也有利于提升金融效率。对于金融机构来说，小额贷款的额度小、手续简单，可以快速的补充资金池。对于个人和小微企业来说，小额贷款够用、方便快捷，不必通过繁琐的流程和复杂的担保条件就可以得到所需的资金 support 。小额贷款的快捷高效，也因此成为了许多人的首选贷款方案。

二、弊

1、提高过度消费

小额贷款的低门槛和快速到账的特点，给人们的消费提供了便利，但也可能导致过度消费。随着现代人生活水平的提高，我们已经进入了一个过度消费的时代，小额贷款的推广进一步促进了这种趋势。对于无序、过度的消费行为，于社会而言，是不稳定因素的增加，令社会经济环境的风险进一步提升。

2、出现信息不对称

小额贷款市场起步较晚，市场信息不透明，虚高的宣传和误导也屡见不鲜。借款人缺乏金融知识和贷款经验，难以区分真假信息，容易被不良机构或者主体欺骗。尤其是一些小微借款人，经济实力普遍较为薄弱，若不慎陷入所谓的“套牢式”贷款，会对个人家庭和社会产生较为严重的后果。

3、引发金融风险

小额贷款为了满足人的需求，往往不遵循风险评估的原则，押注高风险、高回报的 “利润诱人”理论，但这种操作的风险较高，波及面也十分广泛。市场风险有机会尤其突出，曾出现过大量资金从小额科技金融平台链式套利，造成重大金融风险的案例。

三、风险措施

1、加快立法进程，打击不良金融机构

政府可以通过制定严格的贷款协定，规范金融市场，增强公信力，同时大力打击一些不良的小额贷款公司，制订出一些措施来增强人们使用小额贷款的安全性和透明度。

2、提高消费者的金融知识素养

强化金融知识教育，如何防范不良贷款，正确识别安全贷款和诈骗贷款，是当务之急。为消费者提供明确而全面的小额贷款咨询和诚实、透明、完整的信息，规范市场行为，从而提高消费者的金融知识素养，防范风险的发生。

3、完善风险管理制度

对于小额贷款机构，应该建立科学的风险评估体系，并经常进行跟踪观察。应按业务特点、风险程度等灵活运用担保等风险控制措施，及时发现和控制风险。严格执行发放、使用、收回等流程，建立管控体系，及时警示，通过效率优化减小风险。并将透明和诚信变成机构和客户的共同承诺，便于客户的监督和评价，保证平台合法合规。

四、合规化趋势

近年来，监管部门对于金融市场的监管越来越严格，取证方式日益先进，动作也日渐迅速。消费者对不安全的小额贷款开始越来越警觉，行业部分不规范的小额贷款平台受到了国家质检总局的处罚。，在技术加持下，也有一些贷款平台已经通过依靠虚拟AI智能审核进行风险评估，以应对监管风险控制在可控范围之内，为平台、客户和监管机构建立良好的信任和共识。

五、结论

小额贷款的发展在给予企业和消费者资金支持的同时，也存在一些需要注意的问题。如何合理规范小额贷款市场的发展，进一步靠市场制度调整、政府引导、行业自律等多重力量，让这种渠道带来的经济效益达到最大化，成为当前时代所面临的重要问题。在实践中，需要从完善金融法律法规，提高市场透明度等多层面加强管理，以及引导金融机构加强对借款人的风险教育，唯有这样，小额贷款才能够实现稳健可持续的发展。

本文由深圳贷款公司整理。