摘要：本篇文章以深圳小贷坏账分析：原因、风险与防范为中心。深度分析了深圳小贷坏账的原因，及其带来的风险；并提出了相应的防范措施，以减小小贷业务的坏账风险，为金融行业的稳步发展提供了有益的借鉴。

一、小贷坏账形成的原因

1、过度放贷

小贷公司由于盲目追求规模和收益，可能会过度放贷。遇到有意向借贷企业时，为了获得更多的贷款利息和更高的贷款业务流动性，部分小贷公司会对企业发放高额的贷款。这会导致贷款出现风险，可能会形成坏账。

2、借款人能力不当或信誉低下

小贷公司出借资金时，应该严格按照借款人的还款能力、信用状况等因素进行审核。但实际操作过程中，部分小贷公司忽视进一步的风险评估和控制，出现了无法履约的借款人，从而形成了坏账。

3、缺乏有效的追收手段

小贷公司与银行最大的不同在于，其在借款的安全性、流动性等方面都相对较弱。当借款人无力还款、逃避还款等情况发生时，小贷公司通常缺乏有效的追收手段，导致贷款无法收回，坏账风险增大。

二、小贷坏账带来的风险

1、金融风险

小贷公司面临的第一个风险是金融风险，这个风险是大多数金融机构都面临的问题。由于小贷公司通常只依靠自己的收益维持日常运营，因此，坏账会对其短期现金流产生极大的影响，甚至可能导致小贷公司无法正常运营。

2、信托风险

小贷公司通常会担当信托公司的角色，从一系列贷款池中向投资人出售债券。由于坏账会导致小贷公司债券的信誉评级下降、违约风险增大，进而对投资人造成重大的损失。这可能会对市场信托机构造成严重负面影响。

3、社会风险

小贷公司的坏账本质是社会风险，因为小贷公司通常面向没有抵押或担保的小企业和消费者借贷。如果大量贷款出现坏账，小企业和消费者将会受到影响，造成重要的社会影响。

三、如何防范小贷坏账风险

1、加强风险管理

小贷公司应该加强流程管控和信贷风险管理，确保每个借款人的还款能力和资信评估。同时，建立多元化的贷款业务，控制风险集中度，减少贷款风险，并提高风险评估的准确性。

2、坚持在小范围内尝试

小贷公司在发展过程中，应以小规模试水为主。它需要深入了解市场，系统学习行业的知识，尽量减少投资风险，并通过有限的贷款资本，挖掘优质项目和客户，增加营收渠道和现金流。

3、建立合理的追收机制

小贷公司应建立合理的追收机制，对于不良借款和欠款情况，应尽可能采取各种手段进行追收，并与各方协商和解决不良贷款问题，避免贷款欠款而产生的坏账风险。

四、结论

小贷坏账的形成，使得小贷业务存在重大风险，威胁着小贷公司的生存和整个金融业的稳定。为了应对这一问题，小贷公司必须加强流程管控、信贷风险管理和建立追收机制，合理控制贷款规模，充分发挥小额贷款的特点和优势，助推小贷公司健康快速发展。

本文由深圳贷款公司整理。