摘要：

从商贷到公积金贷款是深圳房地产市场的变化之一。本文从政策层面、市场需求、金融机构和客户需求四个方面，详细探讨了这种变化的原因和动因。

一、政策层面

1、深圳市政府的住房政策

深圳市政府的住房政策一直都是很开放的，为了吸引更多人来深圳购房，政府不断出台一些购房政策，比如说，加大货币化安置力度以及优化住房金融渠道等等。其中，政府将优惠房贷资源向低价房周转，同时引导市场向公积金贷款倾斜。这一政策推动了从商贷到公积金贷款的转变。

2、国家的相关政策影响

国家的相关政策对深圳房地产市场的影响不可小觑。国家多次出台有关限制购房政策，这使得一部分购房客户无法从银行申请到商业贷款，这时候公积金贷款显得更加适用，进而推动了从商贷到公积金贷的转变。

3、房贷政策的调整

房贷政策是影响从商贷到公积金贷变化的重要原因之一。深圳市政府通过不断调整房贷政策，推出更优惠的住房、公积金贷款政策，促进了市场的稳定。

二、市场需求

1、中产阶级增多

深圳的经济快速发展，越来越多的人赚到了钱。中产阶级的增长，不仅提高了人们的消费水平，更重要的是促进了深圳房地产市场的发展。这一部分人往往对房贷的需求大，他们都在寻找一种更优惠、更稳定的贷款方式。

2、购房者心态改变

市场需求是深圳房地产市场的重要驱动力之一，市场需求的变化也会推动产业升级。深圳的购房者心态逐渐从只想买最好的房子转变为能负担就行。这样的心态改变使公积金贷款逐渐被认为是一种稳定、可靠的保障，一部分买房客户逐渐选择了从商贷到公积金贷的转变。

3、贷款利率下降

近几年来，国家、深圳市一直在推进房地产市场稳定，房贷利率一直在下降，银行标准利率持续走低，这使得公积金贷款的利率优势越来越明显，购房者的公积金贷款需求逐渐提高。

三、金融机构角度

1、风险控制

  从商贷到公积金贷款的转变也与银行的风险控制有关。商贷风险相对较高，而公积金贷款额度和贷款期限相对较稳定，因此面对不断升高的房贷风险，银行不得不控制商业贷款的额度，而将贷款重心向公积金贷款倾斜。

2、金融市场变化

  金融市场的变化也推动了从商贷到公积金贷款的转变。在金融监管的压力下，银行为了避免被罚款，不得不控制风险。在这种背景下，公积金贷款成为银行贷款的一个重要方向，银行将贷款业务的重心从商业贷款转向公积金贷款。

3、政策规定

  为了遵循国家监管规定，一些银行必须调整贷款结构，降低商业贷款占比，增加公积金贷款占比。因此，一些银行不得不将贷款重心向公积金贷款倾斜。

四、客户需求角度

1、强烈的财务规划意识

现在，购房者的财务规划意识越来越强，不再盲目追求高质量的房子，而更注意贷款利率和还款风险等问题。公积金贷款一般是由职工个人每月明确存储一定数额的公积金，相对比较稳定，也更加符合购房者的财务规划意识。

2、稳定的还款计划

对于很多购房者来说，公积金贷款的还款计划相对于银行贷款来说更为稳定，购房者的负担也会相对更轻。这样，公积金贷款逐渐成为购房者的重要选择。

3、公积金贷款操作方便

与商贷相比，公积金贷款在流程、材料的准备上更加简单明了，整个过程无需过多的繁琐步骤。此外，公积金的归集、管理与还款都是通过自动转账进行的，减轻购房者的繁琐程度，这也成为购房者的重要选择。

五、总结

从商贷到公积金贷款的转变，是深圳房地产市场的一个新趋势。政策层面、市场需求、金融机构和客户需求是这种变化的重要驱动因素。对于购房者来说，选择公积金贷款不仅是稳定的贷款方式，而且在未来可能有一定的回报。

本文由深圳贷款公司整理。