摘要：深银贷款15亿，教训深远。深圳银行在向以深圳老字号企业为主的中小微企业发放贷款时，未进行充分的风险评估和尽职调查，导致贷款违约率飙升，出现大规模坏账。本文将从客户资信评级、风险控制、尽职调查、监管体系四个方面进行分析，探讨深银贷款15亿的教训和启示。

一、客户资信评级

1、过时的评级模式

深圳银行的客户资信评级模式相对滞后，对于中小微企业，往往直接使用企业客户的信用报告和财务报表形成评级结果，忽略了对企业生产经营、市场环境、行业趋势等多方面因素的综合评估。这种评级模式过于简单粗暴，导致深银贷款中存在不少高风险客户。

2、应用新技术进行风险评估

深圳银行在客户资信评级方面应用新技术，建立客户风险画像，深入挖掘客户数据，比如征信记录、社交网络信息、生活消费等多方面信息，进行准确全面的客户评级，把客户分为不同等级，采取不同的信贷策略，从根本上降低贷款风险。

3、建立风险预警机制

深圳银行在客户资信评级方面应建立风险预警机制，及时发现客户风险，对风险客户进行整改或及早回收贷款，避免坏账的发生。

二、风险控制

1、建立风险管理体系

深圳银行应在贷款风险控制方面建立完整的风险管理体系，包括风险管理制度、风险监测指标、风险控制流程等，以确保贷款发放的规范性和合法性。

2、加强信用审查与授信监管

深圳银行在进行贷款风险控制时，应根据企业的财务状况、信誉、市场前景、行业竞争等多方面因素进行综合分析，对贷款标的进行规范化分类，并严格按照不同类别的贷款标准进行控制和监管。

3、加强风险分散度管理

深圳银行在进行贷款风险控制方面，应加强风险分散度管理，将风险均匀分散到不同的贷款标的和行业之间，并采取措施控制单一标的和单一行业的贷款占比，降低贷款违约风险。

三、尽职调查

1、开展足够深入的尽职调查

深圳银行在贷款业务中缺乏充分的尽职调查，对企业经营状况、控制结构、股权分布等关键信息缺乏了解。银行贷款时应严格按照监管要求，对客户进行充分的尽职调查，以便把握客户的真实情况，从而制定更为精准的风险控制策略。

2、加强企业巡查和跟踪服务

深圳银行应建立完善的企业巡查和跟踪服务机制，定期开展交叉验证、安全评估等工作，及时掌握客户经营动态，发现风险点，采取风险控制措施。

3、避免“一刀切”式的贷款审批

深圳银行在进行贷款审批时，应杜绝一刀切的贷款标准，而需充分考虑客户的财务状况、市场前景等个性化因素，从而建立更炫酷灵活的贷款审批制度。

四、监管体系

1、加强内部监督管理

深圳银行应建立完善的内部监督管理体系，实现对原风险控制措施的充分监督和跟进，及时纠正和防范贷款违约风险，有效保障银行的贷款资产安全。

2、加强对从业人员的培训

深圳银行应对从业人员进行全面、系统的培训，提高贷款业务及风险控制能力，提高风险识别和应对能力。

3、加强对金融市场的监管

深圳银行应增强对资本市场、金融市场的监管力度，加强对金融企业贷款业务的监管，进行常态化监测，发现并及时处理疑似违规行为，从源头上减少银行风险。

五、总结：

深银贷款15亿的教训，提示各大银行应重新审视自身的风险管理，及时完善贷款业务风险控制体系，积极加强尽职调查和信用审查，加强内部监督管理和从业人员培训，从源头上预防贷款违约风险的发生，确保银行贷款业务的安全、稳健和可持续发展。

本文由深圳贷款公司整理。