摘要：深圳楼市一直以来备受关注，但是住房贷款难成为了一大难题。本文将从政策、供求、资金和借贷主体四个方面，具体阐述深圳楼市住房贷款难的原因和应对措施。

一、政策导向

1、政策调整频繁

深圳楼市一直处于高烧的状态，政策调整的频繁，让许多银行不敢轻易批准住房贷款，从而使贷款难度加大。近几年，各级政府积极出台了一系列负面清单、合同购房等限制性政策，影响到购房者的信心和积极性，使购房者获得住房贷款越来越难。

2、政策执行力度不足

虽然政策出现了一定的限制性，但实际执行效果却大打折扣。对于一些违规开发商，甚至没有惩罚力度，令市场形成恶性竞争，购房者乃至银行的风险增大，这使银行对贷款人资质的要求也更高，导致了住房贷款难度不断增加。

3、政策目标不明确

许多政策目标不够明确，具有不确定性。经常出现所谓“新政”推出后，对实际楼市并无实质性影响的情况，导致市场调整水平不同，购房者、开发商、银行等各方面预期大不相同，这也是住房贷款难的原因之一。

二、供求关系

1、土地供应减少

深圳土地资源相对稀缺，政府采取了多项措施，限制了土地供应和使用，这也导致住房供应量不足。

2、楼市短缺

深圳作为一个国际化城市，人口流入量大，房地产市场需求量大，尤其是在宏观经济下行的情况下，购买力的提高更是供不应求，人均寸土寸金，也是深圳住房贷款难的重要原因。

3、销售方式不透明

一些开发商采用拍卖、比价等销售方式，购房者往往难以接受。这种销售方式增加了购房者投标成本和风险，银行对房产的估价往往不确定，这也影响房屋贷款的审批和发放。

三、资金短缺

1、购房者首付比例高

深圳作为一个国际化城市，物价高，生活成本高，购房者要承受较高的负担。银行根据合规进行贷款，而合规可能就要求购房者的首付比例更高，这也成为导致住房贷款难的原因之一。

2、贷款利率上升

近几年，贷款利率不断上升，成为了购房者的负担。购房者基于稳健的原则，可以选择等待利率下降，但是银行的实际操作却往往降低了购房者的信心，这也让住房贷款难度加大。

3、货币市场利率波动

货币市场利率波动，也是导致住房贷款难的原因之一。近年来，中国货币市场利率上升趋势，也给银行贷款利率的浮动带来了更多不确定性。

四、借贷主体

1、购房者条件不足

购房者的信用、还款能力等条件不足，银行往往会对他们进行更加严格的审查，不会轻易批准房屋贷款。同时，对于一些购房者，他们在申请房屋贷款时透过虚假资产、隐瞒收入等方式欺骗银行，这也让银行严格审批和查证资料。

2、银行风控效能不足

银行为了规避风险，进行了更加严格的风险控制。但是在银行内部的处理上，许多条款过于苛刻，限制了一些具有潜力并且合理的贷款申请。同时，一些银行存在风险管理上的漏洞，无法很好的识别恶意行为，致使大量假贷款企图在银行获得巨额贷款。

3、金融机构利润下降

国家从整体上收紧资金政策，致使资金成本增加，为银行的贷款创收带来压力。同时，在资金利润下滑的情况下，银行贷款余额和利润也在下降。银行收益减少，也限制了银行对房屋贷款的覆盖面及贷款额度。

五、总结：

深圳楼市住房贷款难的原因是多方面的，包括政策导向、供求关系、资金短缺以及借贷主体等因素，这些因素相互关联、相互作用共同构成了深圳楼市住房贷款的发展现状。为了解决住房贷款难题，政府需要优化政策调整；开发商需要透明化销售方式；银行需要加大风险控制的力度，同时增加对购房者的勘察力度；购房者需要加强对政策调整、财务规划和金融知识的掌握。

本文由深圳贷款公司整理。