摘要：本文围绕深圳公积金贷款不纳入征信这个问题，从背后的原因与利弊两个方面进行详细解读。这对于读者来说具有重要意义，不仅能够了解深圳公积金贷款的具体情况，还能够更好地理解当前银行征信体系中存在的问题。

一、政策背景

1、什么是深圳公积金贷款

深圳公积金贷款是指深圳市住房公积金管理中心为符合条件的缴存职工提供的购买自住房和租赁自用住房的贷款服务。根据《深圳市住房公积金管理办法》，深圳公积金贷款应用于购买自住房、租赁自用住房和一次性付清商住两用房费等方面。

2、为什么深圳公积金贷款不纳入征信

深圳市住房公积金管理中心负责管理深圳市住房公积金制度的运行，贷款业务是该机构的重要业务之一。近年来，随着深圳经济的快速发展和房价的飞涨，越来越多的人选择购房或租房，而公积金贷款能够为职工提供一定的资金支持，缓解居民购房负担，促进城市房地产市场的健康发展。为了提高深圳公积金贷款业务的便捷度和效率，深圳市住房公积金管理中心规定深圳公积金贷款不纳入征信。

3、深圳公积金贷款不纳入征信的政策背景

2017年，人民银行等八部门发布了《关于规范金融机构个人信用信息基础数据库建设及征信业务管理的指导意见》，加强了征信体系建设和管理。根据指导意见，银行等金融机构在审批个人贷款时，要将个人征信记录作为重要参考因素之一。但是，深圳市住房公积金管理中心为了提高公积金贷款业务的效率和便利度，规定深圳公积金贷款不纳入征信，这也是目前主流政策之一。

二、深圳公积金贷款不纳入征信的理由

1、避免重复打分

银行等金融机构在审批个人贷款时会查看个人信用记录，而深圳市住房公积金管理中心的公积金贷款也需要进行审批，如果将深圳公积金贷款纳入征信，那么公积金业务和银行贷款业务有可能重复打分，导致信用记录多次记录同一贷款信息，给贷款人带来不必要的麻烦。

2、便利贷款审批流程

将深圳公积金贷款不纳入征信，能够帮助深圳市住房公积金管理中心提高公积金贷款业务的效率和便捷度。如果不纳入征信，可以让公积金贷款的审批流程更加简化，节省官僚环节，节约审批时间，提高业务办理效率。贷款人可以更快地得到需要的资金，促进住房贷款市场的发展。

3、缓解住房压力

公积金贷款作为一种住房贷款工具，主要目的是协助居民购房。深圳市房价虽然在中国城市中相比较高，但是公积金贷款的利率较低，贷款额度相对较高，对于居民缓解住房压力，实现购房梦想具有重要支持作用。如将深圳公积金贷款纳入征信，若有在银行等金融机构存在较多贷款记录的申请人可能无法取得公积金贷款，反而加重住房压力。

三、深圳公积金贷款不纳入征信的弊端

1、制约征信体系的完善

征信体系是指银行等金融机构对个人信用状况、财务状况、履约能力等信息进行收集、管理和运用的体系。此次深圳公积金贷款不纳入征信，虽然能够减轻贷款人的审批负担，但同时也会对征信体系的完善带来制约。因为只有将所有贷款信息纳入征信体系，才能更好地反映借款人贷款状况，更加准确地评估个人信用风险，提高金融机构的资信管理水平。

2、数据资源分散

金融机构在进行个人征信调查时，会依据征信数据的来源、质量、独立性等因素对个人征信记录进行综合评估。如果深圳公积金贷款不纳入征信，很容易让数据资源分散，造成不统一的数据来源和标准，使得金融机构难以对个人信用记录进行全面、准确、客观的评估。

3、难以确保贷款人的信用记录

银行等金融机构在审批个人贷款时，可以通过检查征信记录来评估贷款人的信用状态和财务状况，降低贷款风险。但是如果深圳公积金贷款不纳入征信，金融机构将难以了解贷款人过往的贷款行为，不仅会降低贷款风险管理的准确性，还会带来信用风险问题。

四、未来的改进方向

1、完善征信体系

金融机构应该加强征信体系建设，建立更严格、更健全的征信管理流程，尽可能纳入所有贷款信息。加强贷前风险管理，强化对贷后风险的监控和控制，加强对重点人群的识别和监测，通过建立科学的征信评价机制，提高公共贷款风险监管能力，保障金融稳定和社会安定。

2、推进信息共享

银行等金融机构应该加强内部信息共享，将不同部门的信息整合起来，避免信息孤岛，提高信息的利用率；与此同时，也应该推动行业之间的信息共享，避免因为不同金融机构的数据来源和标准存在较大的差异，导致征信数据的不准确性和完整性。

3、提高业务透明度

金融机构需要在贷款审批过程中提高流程透明度，及时告知贷款人贷款审批进度，让贷款人知道公积金贷款的具体情况。同时，也应该提高数据安全性，避免个人信息泄漏以及数据来源不清等问题的发生。通过提高业务透明度，加强数据安全保护，可以提高借款人的参与度，建立健康、稳定的信贷市场，为整个金融业的发展注入新的能量。

五、总结

深圳公积金贷款不纳入征信，这是从业者长期以来对公积金贷款管理体系的实践之中提出来的一项经验性规定，旨在提高公积金贷款的便利度和效率。本文分析了该规定背后的原因和利弊，不仅从政策背景、理由和弊端等方面进行了解析，同时也提出了今后推进金融征信建设和完善的可行性方案，有助于更好地解决征信体系在实践中存在的问题和矛盾。

本文由深圳贷款公司整理。