摘要：本文将揭露深圳低息贷款的漏洞，讨论深圳低息贷款是否是福利还是陷阱。本文将从四个方面来探究，帮助人们更好地理解这一话题。

一、低息贷款的政策渊源

1、深圳市政府发布《关于印发新形势下加强和改进公积金管理工作的通知》

深圳市政府近年来推行了一系列的“低息贷款”政策。这个政策的渊源可以追溯到2005年。当时，深圳市政府发布了《关于印发新形势下加强和改进公积金管理工作的通知》，其中提到：“对住房公积金贷款的利率给予财政奖励，使得住房公积金贷款进一步降低利率。在原有基础上，进一步实行差别化利率政策。”简单来说，这个政策就是希望通过财政奖励来鼓励银行降低住房公积金贷款的利率，让更多的人能够买得起房子。

2、深圳市政府发布了《关于进一步支持深圳市购房人群获得市区住房公积金贷款服务的实施意见》

2010年，深圳市政府为了进一步增加购房人群的获得低息贷款的机会，发布了《关于进一步支持深圳市购房人群获得市区住房公积金贷款服务的实施意见》。这个政策提出，所有贷款额度不超过购房总价70%的购房者的住房公积金贷款利率都将在基准利率基础上9折；贷款额度超过购房总价70%的购房者的住房公积金贷款利率也将在基准利率的基础上打7折。

3、深圳市住房公积金管理中心发布了《深圳市公积金住房贷款实施细则》

2013年，深圳市住房公积金管理中心发布了《深圳市公积金住房贷款实施细则》。这个文件对深圳住房公积金低息贷款的范围、利率、申请条件、申请材料等做了详细的规定。

二、低息贷款的优点与缺点

1、优点

住房公积金低息贷款的优点很明显，那就是让更多的人能够买到自己的房子。相对于商业贷款而言，住房公积金贷款的利率更为优惠，还原各类费用的标准也更为公正合理。此外，住房公积金贷款还有比较较为灵活的还款方式，让消费者更加舒适。

2、缺点

首先，对于购买二手房的消费者来说，住房公积金低息贷款并不一定是福利，因为在贷款的时候必须要满足一定的条件。条件包括了贷款人需要持有当时的住房公积金卡，并在该卡内有一定的存款余额等。此外，住房公积金低息贷款的额度过小，对整个深圳房价和市场不会产生多少规模效应。

三、低息贷款的漏洞和风险

1、漏洞

住房公积金低息贷款有一个大漏洞，就是允许房企通过以价格虚高的方式，利用住房公积金贷款规则获得贷款。对于房地产开发商来说，他们可以利用这个漏洞，提高商品房的价格，并获得更高贷款额度。而对于购房人来说，他们不得不承担更多的利息支出。

2、风险

住房公积金低息贷款的风险在于，银行会将购房者的住房公积金账户和购房贷款绑定。如果购房者在偿还贷款时出现逾期或欠款，将导致住房公积金账户被冻结。而如果冻结期间购房者的住房公积金账户无法继续缴存，则会影响到购房者的信用记录。

四、相关的法律法规

1、《中华人民共和国物权法》

物权法规定，商品房的买卖，按照国家的规定使用住房公积金贷款、商业贷款以及其他贷款的，应当由购买人的银行把贷款直接汇到房屋的出卖人的指定的账户中，即不能将贷款汇入开发商的账户中。

2、《中华人民共和国消费者权益保护法》

消费者权益保护法规定，消费者在购买房屋、接受住房公积金贷款等交易中，有权要求经营者提供真实、合法、完整、准确的信息，并有权要求经营者对其提供虚假、不合法、不完整或不准确的信息承担法律责任。

五、总结

总的来说，低息贷款的政策起源于深圳市政府为了帮助更多的人快速买到自己的房子，而出台的一项政策。虽然这个政策的目的是好的，但是其也存在一定的漏洞和风险。相对于其他城市而言，深圳低息贷款的额度也相对偏小，其是否是福利还是陷阱，需要根据具体情况综合判断。

本文由深圳贷款公司整理。