摘要：

深圳市是我国重要的金融中心之一，各类金融服务便捷，其中民间贷款因为无需繁琐手续，很多人选择使用。然而，深圳的民间贷款利率一直存在着隐患，高额的利率给借款人带来了很大的经济负担。本文将从政策监管、借贷市场、社会行为和法律救济四个方面阐述深圳民间贷款利率隐患存在的原因以及为何一直未被查处的情况。

一、政策监管

1、政策缺失，监管不力。目前我国并没有明确的法律法规规定民间贷款的借贷利率，在没有具体法规的情况下，民间贷款的利率往往比银行贷款高出很多，高收益引诱了一些不法商家利用法律空子收取高额利息，但政府在监管民间贷款领域方面存在较大的困难。

2、部分地方政府对于民间贷款的监管缺少力度。社会上很多人对于民间贷款的利率较高的情况心知肚明，但是在一些地方政府却未能提供足够的监管力度。此外，民间贷款利率监管存在地区性差异性，因而加剧了监管的难度。

3、监管机构缺少效力。针对民间贷款利率的高居不下，有关监管部门需加强协调和打击力度，但由于监管机构缺少有效的措施，一些不法商家能够逃避法律的制裁，甚至能够在监管机构面前“猖狂”。不同的监管机构之间也存在着相互推诿、行政区别等等问题。

二、借贷市场

1、市场需求与供给不平衡。在深圳市，非银行金融机构数量庞大，而市场上的借贷双方也多种多样，导致了行业自律和利率竞争可以对监管部门形成一定的压力。但对于借款人而言，缺乏一些应有的知识和保护，容易受到利率的限制。

2、借款人借款目的的不同。从民间贷款市场来说，一部分人是为了奢侈品消费，另一部分人则是为了证明自己的财力。但在大多数情况下，借款方的真正目的是为了解决短期资金紧张的问题，利用了民间贷款途径。这样可能会让人们忽视借款利率的高昂负担，有时即便是知道利率高，也会选择无视。

3、不断攀升的借贷利率。如今，深圳市民间借款利率的范畴大多数落在了3%以上，为困难人群提供帮助或者民间贷款的银行和针对固定资产开发的贷款业务相对而言会给出更高的利息，这样会造成循环借贷和盲目消费等问题。

三、社会行为

1、人们传统的金融观念需要改进。在当前社会环境下，人们的一些金融观念被传统思想所束缚，对于一些利率过高的借贷行为感到无奈，认为这是一种有利可图事情。特别是在资本快速扩张的今天，更有一些非法集资机构在利用民间贷款的形式大肆骗取资本，这就需要政府进一步加强监管管控。

2、对于利率高点的民间贷款行业外界质疑不断。 在民间贷款行业借贷利率居高不下的情况下，社会各方面对于该行业质疑不断。很多人认为这样的行业与“套路贷”类似，极易给借款人带来负面影响，是一种不合理的制度，需要加强监管方面的措施。

3、金融黑产的盛行。一部分金融黑产将民间借贷作为发财的途径，利用“高收益”吸引投资者获利，进而造成了民间借贷业务的广泛涌现，这里也存在诈骗成分，需要加强监管管控。

四、法律救济

1、借款人在维护自身权益方面存在困难。对于借款人，如果遭遇到高比例的贷款利率以及非法无证的金融机构，特别是殊途同归、被逼迫着无可处理的借贷情况也很常见。在维权方面存在许多不便之处，这给了民间贷款利率不合法乃至于欺诈长期在市场上“喘息”的空间。

2、民间贷款领域缺少有效规范性的法律支撑。深圳市关于民间贷款领域的法律法规并不完备，某些法规缺少针对民间贷款领域的体制支持，部分不法商家违法可以从容搭上钻法律空子的线，不法商家可以逃避惩罚的可能也更大。

3、为了解决问题采用的手段和成本不同。在民间贷款领域，一旦因贷款利率发生争议后，借款人维权将耗费相当的时间和金钱成本，并且在维权过程中仍需面对经济、权力等多种方面上的压力与困难。对于社会能力有限或对维权问题还没有十分重视的借款人，更难以在法律救济方面获得应有的支持，也加强了不法分子的盛行趋势。

五、总结

通过以上四个方面的分析，我们可以发现深圳市民间贷款利率高居不下的原因，从政策监管、借贷市场、社会行为和法律救济等方面对其进行了深入剖析。在以后的民间贷款市场发展中，我们需不断完善监管措施、提高人们金融意识以及加强法律规范等方面入手，给市场正常经营以及借款人、出借人等多方提供保护。

本文由深圳贷款公司整理。