摘要：本文将阐述深圳中旅安信（以下简称中旅安信）倒闭事件引发的对小额贷款真实性的讨论。深圳中旅安信倒闭看似只是一个小额贷款公司的死亡，实际上它展示了小额贷款的脆弱性。在这篇文章中，我们将探讨小额贷款的本质和为什么它们靠不住。

一、小额贷款存在的问题

小额贷款公司通常专注于提供小额贷款给信用记录薄弱的人士，这些人士通常受制于传统金融机构，无法获得融资。在中国，小额贷款公司经营的范围广泛，包括房屋押贷、薪资贷、信用卡还款、微商贷款等。这些借贷服务存在诸多问题，其中最大的问题是高利息。

由于小额贷款公司的服务对象通常是缺乏信用记录和担保的贫困人群，他们通常面临的借贷利率较高。有些小额贷款公司甚至提供的利率高达60-80%。

这种利率虽然很高，但是由于这些机构不需要像传统银行一样，承担大量的费用，他们会因为高利润而获得更好的利润率。然而，这种模式有一个很大的缺陷，他们的财务模式容易崩溃。

二、小额贷款盈利模式存在的问题

对于小额贷款公司，他们的盈利模式依赖于向高风险借款者提供昂贵的贷款，然后使用高利润来平衡这些风险。这种模式在某些情况下是可行的，但是一旦出现任何问题，情况就变得非常惨烈。

中旅安信滥用了他们能够取得的巨大资本成本优势。这样做对于投资者来说看上去很有前途，但这种方式并不能长期持续。他们提供了长期获得较高收益的高风险贷款，但是当借款人开始逾期缴纳贷款时，他们出现了巨大的困境。企业虽然可以使用资本来弥补资金缺口，但这并不能持续太久，因为一旦投资者认为风险太高，他们就会撤资，撤资行为会导致贷款公司履约困难。

贷款公司的盈利模式取决于他们不断地重新打造和卖出借贷资产，以便他们可以用获得的收益来还债。如果市场因为某些原因降低了对资产价值的信任，或者出现了更加严格的监管环境，这个模式就会遭到破坏。

三、监管问题的存在

除了问题的盈利模式之外，小额贷款公司的发展还面临另一个严重问题，那就是缺乏监管。传统的银行受到监管来确保其财务体系的健康。但对于小额贷款公司, 金融监管部门基本不考虑这个市场。所有监管的责任都由市场自行承担。另外，由于缺乏监管，贷款公司傍上投资者捞钱的现象很常见。

贷款公司和机构在这个没有监管的市场中开始充斥，他们可以任意改变信贷条款，外加过度收取利息和费用，但没有人监管这种行为。市场放任不管，客户被左右逢源的小额贷款公司慑服，不断增加贷款，不做任何资金测算，最后付出的代价实在太大。

四、小额贷款要做出改革

对于小额贷款公司，改革是必要的。首先，金融监管部门需要进一步加大对小额贷款市场的监管力度，防止不法分子入侵。其次，借款者必须更加谨慎，在控制好自己的信贷额度的同时，还要保证还款能力。

小额贷款公司自己也应该作出调整。他们需要将风险措施纳入其经营策略，建立一系列强制性措施，防止借款人逾期还款。同时，贷款机构还可以将风险进行再次分散，以降低他们存在破产风险的可能性。

总之，小额贷款公司具有诸多问题，随着中旅安信的倒闭，这些问题逐渐突显。小额贷款公司的盈利模式过度依赖于高风险贷款，缺乏监管，这些问题都需要得到改善。金融监管机构应该加大对这个市场的监管，贷款公司本身也需要调整其经营策略才可以解决问题。

五、总结

在本文中，我们探讨了深圳中旅安信的倒闭事件针对小额贷款的根本问题。小额贷款具有诸多问题，例如高利率、脆弱的盈利模式、缺乏监管等等。这些问题都让小额贷款成为一个脆弱的市场，需要得到监管机构和小额贷款公司双方的共同改善。只有这样，小额贷款市场才能变得健康、可持续。(本文由深圳贷款公司整理)